Sommario:
I debiti di rata sono prestiti su cui il mutuatario deve effettuare pagamenti mensili di capitale e interessi. I pagamenti su questi prestiti sono strutturati in modo che il mutuatario paghi l'intero saldo principale entro la fine della durata del prestito. Un prestito rateale può fare appello a te se ti piace aver impostato i pagamenti, ma ci sono alcuni svantaggi di questi tipi di debiti.
Tasso d'interesse
Il tasso dei fondi federali rappresenta il tasso di interesse che le banche devono pagare per prendere in prestito denaro da altre istituzioni finanziarie. Questo tasso può cambiare in qualsiasi momento e influisce direttamente sul tasso primario, che riflette il tasso di interesse che le principali banche fanno pagare ai mutuatari solvibili per i prestiti a breve termine. Nel corso di un prestito rateale a lungo termine, una banca riceve un reddito costante sotto forma di pagamenti di interessi da parte del mutuatario, mentre i costi propri della banca possono variare a causa delle variazioni del tasso dei fondi federali. Se le banche stabiliscono tassi di prestiti rateali molto bassi, il reddito da prestito può rivelarsi insufficiente a coprire i costi della banca se le altre spese aumentano durante la durata del prestito. All'inizio, i tassi di interesse sui prestiti rateali sono solitamente superiori a quelli sui prestiti a tasso variabile, in quanto i prestiti a tasso variabile salgono e scendono a tassi primari.
pagamenti
I prestiti rateali potrebbero non essere adatti per le persone che sono più preoccupate di mantenere bassi i pagamenti piuttosto che pagare il debito. Se si acquista una casa di investimento con l'intenzione di venderla a scopo di lucro, si ha un piccolo incentivo a pagare il capitale in quanto si pagherà l'intero prestito una volta venduta la casa. Se si estrae una linea di equità piuttosto che un prestito a rate, è possibile effettuare pagamenti di piccolo interesse solo mentre si è proprietari della casa, il che significa che si dispone di più denaro per ristrutturare la proprietà. I prestiti rateali hanno pagamenti mensili maggiori rispetto ad altri tipi di debito perché devi pagare il capitale e gli interessi su base mensile.
Principale
Le persone interessate a pagare il capitale normalmente guardano ai prestiti rateali piuttosto che alle linee di credito. Tuttavia, durante i primi anni di un prestito rateale, molto poco del tuo pagamento mensile va verso la riduzione del capitale, in quanto la maggior parte del pagamento va verso il pagamento degli interessi. Mentre il termine del prestito si avvicina alla fine, quasi tutto il tuo pagamento va verso il capitale. Se si desidera pagare anticipatamente un prestito rateale o effettuare pagamenti di capitale aggiuntivi, si incorrono spesso in sanzioni per interessi. In confronto, con una linea di credito, puoi pagare l'intero saldo del prestito in qualsiasi momento.
Impegno
È possibile finanziare un'auto, una barca o anche una casa con un prestito rateale e, a seconda delle garanzie coinvolte, il termine del prestito potrebbe durare fino a 30 anni. Lunghi termini di prestito significano pagamenti mensili più piccoli, ma i prestiti rateali significano anche impegni a lungo termine. Se prendi un prestito di cinque anni o sei anni su una vecchia auto, potresti ritrovarti a rimborsare il debito molto tempo dopo che la vita utile dell'auto è terminata. Potresti avere intenzione di vivere nella tua casa attuale per 30 anni, ma molto può accadere in soli 12 mesi, molto meno in tre decenni. Pertanto, i prestiti rateali richiedono di assumere impegni a lungo termine che potreste in seguito rimpiangere.