Cos'è la selezione avversa nell'assicurazione?

Il settore assicurativo fa affidamento in una certa misura sulle "pratiche in buona fede" quando accetta la parola dell'assicurato in merito alle sue circostanze o condizioni. La selezione avversa si verifica quando gli assicurati si travisano durante il processo di sottoscrizione. Queste false rappresentazioni causano un effetto a catena che influenza i profitti della compagnia di assicurazione e gli altri assicurati.

Assicurazione sottoscrizione

Il processo di sottoscrizione assicurativa è progettato per aiutare gli assicuratori a misurare i fattori di rischio e determinare i valori di costo in base alla quantità di rischio presente. In effetti, i fattori di rischio fungono da linee guida per l'impostazione di tariffe premium e importi di copertura, nonché altre condizioni associate a una politica. Se una compagnia di assicurazioni non è a conoscenza dei fattori di rischio esistenti all'interno di un determinato gruppo di assicurati, la società finisce per pagare di più in crediti del previsto. Questo gruppo di assicurati deriva da un processo chiamato selezione avversa in cui una particolare politica o piano attira un determinato tipo di assicurato.

Le cause

Le misurazioni del rischio effettuate dalle compagnie di assicurazione si basano sulle informazioni ricevute dagli assicurati. Rendere assicurative disponibili a diversi gruppi di persone con diversi fattori di rischio spinge coloro che comportano il maggior rischio di acquistare in un piano assicurativo, secondo Money Terms, un sito di risorse per la gestione finanziaria. Di conseguenza, i processi di selezione avversi si sviluppano quando quelli con il maggior numero di fattori di rischio nascondono informazioni sulla loro condizione nel tentativo di ottenere una copertura assicurativa.

effetti

Dal momento che le compagnie assicurative sono specializzate nel bilanciare il rischio con profitti e costi, gli assicurati che trasportano i maggiori fattori di rischio pagano i premi più alti mentre quelli con pochi o nessun fattore di rischio pagano i premi più bassi. In base alle informazioni sull'assicurazione sanitaria, l'imprevisto pagamento delle attestazioni risultante da selezioni negative richiede alle compagnie di assicurazione di aumentare i tassi di premio su tutta la linea. Ciò spinge molti assicurati a basso rischio a rinunciare alla copertura, che a sua volta porta a un altro aumento dei tassi di premio per compensare la perdita di assicurati. Questo processo può ripeterlo - con sempre più soggetti a basso rischio che abbandonano gli assicurati - fino a quando non rimangono solo i titolari di polizze ad alto rischio.

Misure protettive

Per ridurre gli effetti della selezione avversa, le compagnie assicurative adottano alcune misure protettive che appaiono nei loro requisiti di idoneità, prezzi e opzioni di copertura. L'ammissibilità e le opzioni di copertura possono apparire come clausole di esclusione, come quando gli assicuratori sanitari escludono la copertura per condizioni preesistenti o impongono un periodo di attesa prima di coprire una condizione preesistente. Nel caso delle misure di determinazione dei prezzi adottate, gli assicuratori possono addebitare tariffe premium più elevate sulla base di informazioni statistiche, in base alle condizioni del denaro. Un esempio di questo è il modo in cui gli assicuratori auto tendono ad applicare tariffe premium più elevate per determinati tipi di conducenti o determinati modelli di veicoli.

considerazioni

In alcuni casi, una compagnia di assicurazione può adottare misure aggressive per evitare la probabilità di una selezione avversa progettando tipi di piani specializzati, secondo le informazioni sull'assicurazione sanitaria. Questa pratica è nota come "cherry picking" o "cream skimming". In effetti, gli assicuratori progettano un piano politico che attrae individui a basso rischio sulla base di informazioni statistiche raccolte su un determinato gruppo di popolazione. Di conseguenza, gli assicuratori possono pubblicizzare tariffe a basso costo per invogliare gli iscritti. Gli assicuratori ottengono ancora un profitto a causa dei bassi tassi di sinistri, che consentono loro di mantenere bassi tassi di premio e di mantenere i loro assicurati esistenti