Che cosa è un prestito ipotecario ad alto equilibrio?

È semplicemente più costoso comprare una casa in una parte del paese piuttosto che in un'altra. La stessa casa sulla stessa quantità di terra costa una quantità diversa sulla costa della California di quanto non faccia nelle pianure del Kansas. Fannie Mae e Freddie Mac hanno fissato il limite convenzionale di prestito per l'intero paese ogni anno. A partire dal 2011, il limite di prestito convenzionale per una casa unifamiliare è $ 417.000. Gli importi di prestito che superano questo sono indicati come prestiti jumbo, prestiti super-conformi o mutui ipotecati.

Jumbo Mortgage Market

Il limite di prestito convenzionale è cresciuto o è rimasto invariato ogni anno dal 1980 al 2011, tranne nel 1990 quando è sceso di $ 150. Il mercato dei mutui jumbo spesso richiedeva linee guida per la sottoscrizione leggermente più rigide rispetto ai prestiti convenzionali. Quando nel 2008 l'industria delle abitazioni e dei mutui è crollata, molti dei prestatori di servizi jumbo hanno severamente ristretto nuovi prestiti o hanno cessato l'attività. Fannie Mae, Freddie Mac e la Federal Housing Administration intervennero per aiutare i proprietari di case con mutui jumbo.

Alto livello convenzionale

Fannie Mae e Freddie Mac iniziarono ad offrire prestiti ad alto livello di capitalizzazione su base contea per contea nel 2008. La sede doveva trovarsi in una contea riconosciuta dai mutui ipotecari. Se la casa non si trova in una contea approvata, non si qualifica per un prestito ad alto equilibrio. L'importo massimo del prestito per una casa unifamiliare attraverso il programma di ipoteca ad alto saldo è di $ 729.750 negli Stati Uniti continentali. In Alaska, Hawaii, Guam e nelle Isole Vergini americane, l'importo massimo del prestito ad alto equilibrio per una famiglia singola è $ 1,094,625. Questi massimi di prestito sono temporanei e potrebbero scadere in futuro.

FHA High Balance

FHA offre anche un programma di mutuo ipotecario di alto livello simile al tradizionale programma di mutui ipotecari ad alto equilibrio. Anche questo è impostato su base contea per contea. La FHA ha stabilito a lungo gli importi dei prestiti sulla base di una contea per contea. Alcuni stati, come lo Iowa, hanno un limite di prestito per tutte le contee. Altri stati, come il Colorado, hanno limiti massimi di prestito che vanno da $ 271.050, l'importo massimo più basso del prestito di FHA, a $ 729.750. I prestiti FHA richiedono un premio assicurativo ipotecario anticipato e premi assicurativi mensili per i mutui su tutti i prestiti, a differenza dei prestiti convenzionali ad alto equilibrio.

Evitare un'ipoteca ad alto equilibrio

I prestiti ipotecari ad alto equilibrio spesso richiedono tassi di interesse più elevati e linee guida di approvazione più rigide rispetto ai prestiti convenzionali. Se puoi evitare di avere un mutuo ipotecario elevato, puoi risparmiare denaro sul mutuo ogni mese. Un modo è quello di esplorare una seconda ipoteca con una prima ipoteca convenzionale. L'importo massimo del prestito del primo mutuante ipotecario si applica solo al prestito che forniscono; il creditore non conta il saldo della seconda ipoteca nel calcolo dell'importo massimo del prestito.