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La Federal National Mortgage Association, soprannominata Fannie Mae, è un'impresa sponsorizzata dal governo che assicura e cartolarizza i mutui. Conosciuto come prestiti "convenzionali", i mutui ipotecari sostenuti da Fannie Mae e la sua consociata, Freddie Mac, hanno linee guida specifiche. Una di queste regole è incentrata sulla quantità di tempo in cui un mutuatario può possedere la propria casa prima che sia consentita un'operazione di cash-out.
Definizione di rifinanziamento
Un rifinanziamento di incassare è una transazione che sostituisce una prima ipoteca e fornisce denaro a un mutuatario dal patrimonio netto nella sua casa. Quando un mutuatario rifinanzia, tutti i mutui esistenti collegati alla sua proprietà vengono pagati per primi. I proventi restanti vengono generalmente utilizzati per pagare i costi di chiusura e fornire denaro in cambio.
Requisiti di stagionatura
Secondo le linee guida, un mutuatario deve possedere una casa per almeno sei mesi o pagare un mutuo per la casa esistente per sei mesi al fine di qualificarsi per un rifinanziamento di incassi Fannie Mae. Inoltre, è contrario alle regole dell'agenzia ottenere un rifinanziamento per incassi e quindi ottenere un prestito senza liquidazione (chiamato tasso e rifinanziamento a termine) per garantire un tasso di interesse più basso in meno di sei mesi. Queste regole sono anche applicate da Freddie Mac.
Limiti LTV
Le operazioni di cash-out di Fannie Mae, a partire dal 2008, sono limitate all'85% del prestito al valore. Ciò significa che un mutuatario può ottenere denaro contante, l'importo totale del prestito di nuova ipoteca non può superare l'85 percento del valore della sua casa. Questo a volte diventa un problema se una proprietà è valutata per meno di un mutuatario calcolato quando ha fatto domanda per il suo nuovo prestito. Quando ciò si verifica, un mutuo deve essere modificato per accogliere un valore stimato finale, con conseguente minore disponibilità di cassa al tavolo di chiusura.
Secondo mutui
Alcuni mutuatari ritengono che l'ottenimento di una seconda ipoteca sia più economico di un rifinanziamento in contanti. Tuttavia, è importante essere consapevoli del fatto che Fannie Mae non assicura seconde ipoteche dietro primati che hanno meno di 12 mesi. L'agenzia inoltre non consentirà rifinanziamenti per incassi su immobili contenenti seconde ipoteche che non sono state stagionate per almeno un anno.