Cos'è un prestito convenzionale?

I prestiti convenzionali sono il go-to financing per la maggior parte degli acquisti e rifinanziamenti domestici, ma la domanda di mutui e flussi convenzionali si basa sul mercato immobiliare e sui cambiamenti economici. Un prestito convenzionale aderisce agli standard stabiliti da Fannie Mae e Freddie Mac - imprese sponsorizzate dal governo. Sebbene alcune linee guida di ammissibilità si applichino su tutta la linea, i finanziatori hanno la capacità di creare le proprie linee guida per i prestiti convenzionali, il che può rendere più difficile ottenere finanziamenti.

Una coppia è seduta sui gradini davanti alla loro nuova casa.credit: Chris Clinton / Digital Vision / Getty Images

I prestiti convenzionali hanno una maggiore quota di mercato

È possibile ottenere un prestito convenzionale da una banca, un mediatore di ipoteca, un'unione di credito o una società di mutui. Fannie e Freddie stabiliscono linee guida e acquistano prestiti convenzionali dal prestatore originario, liberando i fondi del mutuante per nuovi prestiti. Fannie e Freddie vendono anche i prestiti ad altri finanziatori e investitori sul - mercato ipotecario secondario che consente ai GSE di continuare ad acquistare prestiti. La liquidità che questo accordo consente è parte del motivo per cui i prestiti convenzionali sono ampiamente utilizzati. A differenza dei prestiti garantiti dal governo, come i prestiti dell'Amministrazione federale degli alloggi e dei Veterani, che si rivolgono a un tipo specifico di mutuatario, i prestiti convenzionali raggiungono una clientela più ampia.

Importi in prestito limitati

I limiti di prestito sono fissati ogni anno per i prestiti convenzionali. A partire dal 2015, il limite di prestito per una casa unifamiliare era di $ 417.000 nella maggior parte del paese e $ 625.500 per aree designate ad alto costo. Maggiori limiti di prestito si applicano alle proprietà con più unità, con un limite massimo di $ 801.950 per una proprietà di 4 unità nella maggior parte delle aree e $ 1.202.925 in aree ad alto costo. I prestiti convenzionali sono disponibili per le proprietà da 1 a 4 unità. I prestiti che superano questi limiti sono considerati jumbo prestiti e non possono essere venduti a Fannie e Freddie.

Acconti per finanziamento convenzionale

Il finanziamento convenzionale può anche essere utilizzato per un condominio, un investimento, una casa secondaria e una casa per le vacanze, e prestiti per la casa. Al momento della pubblicazione, i prestiti convenzionali erano disponibili per i mutuatari con almeno un acconto del 3%. È anche possibile ottenere un prestito convenzionale con un calo tra il 5% e il 20%. Questo si traduce in un prestito-valore massimo, o LTV, tra il 97% e il 20%. LTV descrive la percentuale del valore di una casa che è finanziata. Il massimo LTV consentito su un prestito convenzionale si basa sul prestatore, il programma di prestito, il tipo di transazione - acquisto o rifinanziamento - e l'uso previsto per la proprietà.

Fatti di assicurazione ipotecaria privata

L'assicurazione ipotecaria privata può essere applicata se hai un acconto inferiore al 20% o se hai un LTV superiore all'80% su un rifinanziamento. PMI protegge il prestatore se è predefinito; il fornitore di PMI rimborsa il creditore, rendendo più fattibile per il mutuante fare un prestito con un acconto minore. Come il mutuatario, si paga una commissione mensile in aggiunta al pagamento del mutuo per pagare PMI. Le tariffe PMI variano e alcuni istituti di credito consentono di pagare per PMI alla chiusura in modo da non dover pagare mensilmente, un accordo sa come prestatore pagato PMI, o LPMI.