Definizione della direzione dei mutui

Alcuni annunci immobiliari hanno richiesto ai potenziali acquirenti di essere approvati dal venditore o, eventualmente, da un prestatore particolare prima che possano acquistare. A prima vista, richiedere l'approvazione del venditore o del prestatore di un potenziale acquirente potrebbe sembrare innocuo. Tuttavia, le dichiarazioni di proprietà immobiliari che richiedono l'approvazione preventiva di un acquirente da parte di un venditore di immobili o di un prestatore sono considerate "sterzo ipotecario" e non sono etiche e illegali. I potenziali acquirenti di case dovrebbero sapere che cos'è lo sterzo ipotecario e le sue conseguenze, prima che inizino a cercare casa.

Un agente immobiliare consegna una serie di chiavi a un giovane couplecredit: AndreyPopov / iStock / Getty Images

Come funziona il governo dei mutui

La gestione dei mutui si verifica quando gli agenti immobiliari guidano i compratori verso le società di mutuo consigliate da loro. In molti casi, gli agenti immobiliari condividono relazioni con particolari società di mutui ipotecari e costringono gli acquirenti a utilizzare esclusivamente quei prestatori. La gestione dei mutui può verificarsi anche quando un agente immobiliare o un agente di cambio guida un acquirente verso una determinata casa e in un'ipoteca che l'acquirente non può ragionevolmente permettersi.

Crescita della direzione dei mutui

La direzione dei mutui sorse nel ventunesimo secolo, quando alcuni agenti immobiliari e mediatori ipotecari iniziarono a spingere i compratori a basso reddito in prestiti che non potevano permettersi. L'obiettivo fondamentale della gestione delle ipoteche era incoraggiare gli acquirenti ad assumere subprime, alti tassi di interesse, prestiti da varie società di mutui. Lo sfortunato risultato dell'ipoteca, tuttavia, è stato un quasi collasso del settore dei prestiti subprime. Dal momento che il fallimento del mercato dei mutui subprime è quasi scomparso, la supervisione del governo sulle pratiche immobiliari ha fortemente ridotto, ma non completamente eliminato, la gestione delle ipoteche.

Pratiche di prestito predatorie

La gestione dei mutui è illegale, con la legge federale sulle procedure di regolamento immobiliare che vieta qualsiasi variazione di esso. Gli agenti immobiliari possono offrire ai loro potenziali acquirenti informazioni su società e prestiti ipotecari, naturalmente. Ma gli agenti immobiliari e gli intermediari non possono spingere gli acquirenti verso un prestatore di ipoteca particolare. Anche la gestione dei mutui è considerata una pratica di prestito predatorio. In un vero governo delle ipoteche, un agente immobiliare o un intermediario riceve un compenso da una società di mutui ipotecari per riferirsi ad acquirenti, con gli acquirenti che riferiscono frequentemente la pressione degli agenti.

Sterzo Sottile contro Sterzo

La gestione dei mutui non è sempre così ovvia come quando un agente immobiliare spinge la brochure di un mutuante ipotecario a un acquirente e li indirizza a utilizzare tale mutuante. Lo sterzo a medio termine è a volte più sottile. Alcuni agenti immobiliari, ad esempio, specificheranno sugli elenchi che gli acquirenti devono essere pre-approvati da un prestatore nominato dall'agente. Richiedere un acquirente immobiliare per qualificarsi per un mutuo da qualsiasi prestatore specificato dall'agente di quotazione è anche sterzo mutuo ed è altrettanto illegale.

Evitando la direzione del mutuo

Gli esperti di ipoteca avvertono gli acquirenti di essere molto cauti se avvertono troppo incoraggiamento dall'agente immobiliare nei confronti di un finanziatore rispetto ad altri. In definitiva, la decisione sulla scelta di un mutuante è a carico degli acquirenti. I compratori immobiliari che si sentono sotto pressione da parte degli agenti per selezionare un particolare istituto di credito ipotecario dovrebbero ricordare agli agenti che la scelta del mutuante appartiene solo a loro, non all'agente. Un acquirente di immobili che sperimenta una gestione ipotecaria palese o addirittura predatoria dovrebbe prendere in considerazione la possibilità di contattare un avvocato e il comitato immobiliare locale.