Assicurazione acquirente Attenzione: 7 errori classici

L'assicurazione dovrebbe fornire protezione e sicurezza finanziarie, ma i consumatori commettono una serie di errori che possono minare la loro copertura, lasciandoli esposti alla rovina finanziaria.

Quando hai un incidente d'auto, come ha fatto il pilota di questa Mini Cooper a Londra nel 2011, vuoi che la tua assicurazione faccia quello per cui stai pagando, assicurandoti una buona copertura.

Solo perché hai acquistato una polizza di proprietari di case non significa che la tua casa sia protetta, ha dichiarato James Berliner, presidente degli agenti assicurativi professionisti del Connecticut.

"Il motivo per cui comprate l'assicurazione è così quando vi trovate immersi fino al ginocchio nelle ceneri bagnate che avete copertura", ha detto Berliner, un underwriter di proprietà e perdite noleggiato che è presidente della Berliner-Gelfand & Co. Inc. di Bridgeport, Connecticut. "Ma ci possono essere delle sottili coperture che le persone non riescono ad avere un effetto drammatico sui loro accordi sulle richieste di risarcimento. Le politiche possono arrivare in cartelle lucide dall'aspetto piacevole, ma non significa molto dopo un incendio".

Al momento del reclamo, se hai più società coinvolte, tenteranno di respingere le responsabilità reciprocamente. Avrai compagnie assicurative che combattono l'una contro l'altra invece di servirti.

Jon Meyer, presidente di Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management

Acquisto basato esclusivamente sul prezzo

Utilizzare il prezzo come unico fattore determinante quando si acquista una polizza assicurativa è di gran lunga il più grande e comune errore commesso dalle persone, ha affermato Keith Savino, presidente degli Agenti assicurativi professionisti del New Jersey e direttore operativo della WRG, un'agenzia assicurativa regionale a Mahwah, New Jersey.

Quando qualcuno dice che l'unica cosa di cui si preoccupano è il prezzo, questo dice all'agente di assicurazione che a loro non importa della copertura.

"A volte le aziende si trovano a pochi dollari l'una dall'altra, ma le coperture sono sostanzialmente diverse", ha detto Savino. "Parleremo con i clienti e diremo, 'Per un extra di $ 15 avresti potuto avere questo.' E quasi sempre dicono che avrebbero speso i $ 15."

L'acquisto di un'assicurazione basata sul costo può avere conseguenze catastrofiche, ha dichiarato Jon Meyer, un pianificatore finanziario certificato che è presidente e gestore degli investimenti di Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management di Bloomington, Minnesota.

"La maggior parte della gente dice: 'Voglio la cosa più economica che posso ottenere'. E si dimenticano di chiedere su piccole cose come l'assicurazione contro le inondazioni e il furto di identità o cosa succede se l'auto guidata dal figlio colpisce qualcuno perché ho dimenticato di metterlo in pratica."

Conoscere il tipo di copertura di cui avrete bisogno in modo da non basare le vostre decisioni di assicurazione esclusivamente sul prezzo.

Avere copertura con diversi vettori

La gente compra per le migliori offerte, che potrebbe significare avere tre o quattro vettori diversi, uno per l'assicurazione automobilistica, uno per la copertura della casa e uno per una polizza vita, ha detto Meyer. Quello che molte persone non capiscono è che le compagnie assicurative offrono forti sconti se le persone acquistano tutta la loro copertura con loro. Questo può anche prevenire problemi futuri.

"Al momento del reclamo, se si hanno più aziende coinvolte, cercheranno di respingere le responsabilità reciprocamente", ha detto Meyer. "Otterrai compagnie assicurative che combattono l'una contro l'altra invece di servirti."

Assicurare il valore per la casa anziché il costo di ricostruzione

Una casa del valore di $ 200.000 potrebbe costare $ 500.000 per ricostruire, quindi non ha senso per qualcuno acquistare un'assicurazione basata sul valore della casa, ha detto Berliner.

"Se possiedi una casa in una bella zona, varrà più di una casa in una zona schifosa, ma le probabilità sono le stesse per la ricostruzione", ha detto Berliner."Le persone devono tenere presente che molte volte il valore di mercato della loro casa è probabilmente inferiore a quello che costerebbe ricostruire".

Assicurate la vostra casa per quello che costerebbe ricostruire e non solo il suo valore.

Nessuna protezione per automobilisti non assicurati

Una persona ferita in un incidente causato da un automobilista non assicurato può incorrere in tre tipi di perdite: medico, che è coperto da assicurazione sanitaria; perdita di reddito, che è coperta dall'assicurazione invalidità; e dolore e sofferenza, che non sono coperti da assicurazione e possono essere recuperati solo facendo causa alla parte responsabile, ha detto Berliner.

Ha ricordato un caso in cui una donna è diventata paraplegica dopo un incidente. Lei e suo marito - i clienti di Berliner - dovevano allargare ogni porta della casa, mettere in rampe, una piscina per le lapide per l'esercizio fisico e un ascensore per arrivare al secondo piano. "Nessuno di questi è coperto da salute o disabilità", ha detto.

Avere copertura assicurata da un automobilista significa che se la persona che causa un incidente non è assicurata, la sua politica non assicurata paga per conto di tale persona, in genere dopo che è stata presentata una causa, ha detto Berliner. Ad esempio, la vittima di un incidente deve citare in giudizio la parte colpevole non assicurata, dopo di che il tribunale emette un giudizio che indica i danni monetari. L'assicuratore della vittima paga quindi l'importo ordinato dal tribunale attraverso la clausola degli automobilisti non assicurati della vittima.

"Quindi è la copertura che stai acquistando per te stesso", ha detto Berliner.

Non funziona con un agente indipendente

Gli agenti indipendenti rappresentano numerose compagnie di assicurazione, che offrono ai loro clienti una gamma più ampia di opzioni, ha detto Berliner. Offrono anche una maggiore flessibilità. Se a un contraente piace il suo agente ma non è soddisfatto con il corriere, può semplicemente chiedere al suo agente di trovare un nuovo assicuratore. Questo non è possibile con agenti che rappresentano solo un vettore.

Gli agenti indipendenti tendono anche ad essere più investiti nei loro clienti rispetto agli agenti per grandi assicuratori, ha detto Berliner.

"Gli agenti indipendenti sono più propensi a mantenere gli interessi dei loro clienti in primo luogo perché i loro nomi sono locali", ha detto. "Scegli qualcuno che è nella tua comunità, qualcuno che è realmente preoccupato per la loro reputazione.Se mi preoccupo della mia reputazione, farò la cosa giusta nella mia comunità."

Gli agenti che rappresentano trasportatori multiplo possono aiutare a trovare la giusta copertura e il prezzo migliore.

Nessuna protezione dall'ordinanza locale

Immagina di avere una casa di 100 anni che è stata parzialmente distrutta da un incendio, ha detto Berliner. Hai intenzione di ricostruire solo la metà danneggiata, ma la città interviene e dice che la tua casa non era in grado di programmare a causa della sua età, quindi ora devi ricostruire l'intera struttura per rispettare l'ordinanza locale. In questo scenario, la compagnia assicurativa probabilmente dirà che non sta pagando per la metà non danneggiata, ha detto Berliner.

"Diranno che ti coprono per l'assicurazione contro gli incendi, non per quello che ti sta facendo distruggere l'altra metà. Oltre a questo, ora la città ti sta facendo ricostruire il codice, che (rende la casa) più bello di prima iniziato. L'ordinanza e la copertura della legge ti protegge per le perdite derivanti dall'applicazione delle leggi edilizie ".

Mancanza di chiarezza su esclusioni e definizioni

Quando la gente compra l'assicurazione, spesso non legge l'intera politica, ha detto Berliner. Molte sezioni possono essere complicate, ma le due che dovrebbero essere lette e accessibili ai profani sono esclusioni e definizioni.

Le esclusioni possono essere incredibilmente importanti quando si tratta di responsabilità professionale.

"Supponiamo che tu sia un consulente aziendale, e una delle esclusioni è qualsiasi attività di consulenza svolta per l'industria aerospaziale", ha detto Berliner. "Beh, il 40 percento del tuo lavoro è per l'industria aerospaziale, ma non va bene, ma il tuo agente dirà:" Non te l'ho detto perché non me l'hai chiesto "."

Le definizioni sono anche fondamentali per i proprietari di attività commerciali. Tradizionalmente, nell'assicurazione commerciale, la proprietà personale è definita come proprietà di proprietà dell'assicurato. Ciò può causare problemi, ad esempio, se sei uno spedizioniere e il tuo lavoro richiede di gestire la proprietà dei tuoi clienti, ha detto Berliner.

"Volete che la definizione di proprietà commerciale sia di proprietà di voi, degli assicurati e di qualsiasi altra proprietà in vostro possesso per la quale siete legalmente responsabili", ha affermato. "C'è più copertura garantita e portata via nelle definizioni e nelle esclusioni".

La trappola senza scopo di lucro

È importante sapere in che modo la tua politica dei proprietari di abitazione coprirà il tuo lavoro di volontariato.

Le persone che prestano servizio come volontari in consigli senza scopo di lucro devono assicurarsi di essere adeguatamente coperte dall'assicurazione dei proprietari di abitazione, consiglia Jon Meyer, un pianificatore finanziario certificato che è il presidente e il gestore degli investimenti di Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management, con sede a Bloomington, Minnesota. La maggior parte delle polizze fornisce una certa copertura, ma ci sono lacune.

"Come pianificatore finanziario, se prendo servizio in un consiglio in cui prendo consulenza finanziaria, i miei proprietari di case (assicurazione) potrebbero dire che è un'attività professionale perché offri consigli professionali nella carriera per cui sei adatto", Meyer disse. "Così ora vogliono che la mia politica sugli errori e le omissioni lo raccolga, ma i miei errori e omissioni dicono che lo sto facendo da privato cittadino, quindi dovrebbero essere i padroni di casa."

Di solito le persone non pensano alla responsabilità quando si uniscono al consiglio di amministrazione della loro chiesa, ma tutte le persone che hanno lavorato in consigli senza scopo di lucro e hanno votato per lasciare che Bernie Madoff gestisca i loro soldi sono stati citati in giudizio, ha detto Meyer.

"Desiderate assicurarvi che la vostra attività senza scopo di lucro sia coperta dai vostri proprietari di casa (assicurazione) o dalla politica dell'ombrello, quindi se venite denunciati qualcuno pagherà la vostra fattura legale", ha detto Meyer. "Mi è stato chiesto di unirmi al comitato per gli investimenti per la mia arcidiocesi locale, e mi sono seduto al telefono per un paio d'ore per scoprire dove si trova la mia copertura".