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Quando depositi un assegno sul tuo conto bancario, la tua banca lo invia alla banca che detiene l'account sul quale è stato prelevato. Se il titolare del conto ha fondi sufficienti per coprire il controllo, la banca che detiene l'account invia i soldi alla tua banca e la tua banca accredita quei soldi sul tuo conto. Tuttavia, se non ci sono fondi sufficienti per coprire il controllo, l'altra banca restituisce l'assegno alla tua banca. Ogni banca ha le proprie procedure per la gestione degli assegni restituiti, ma nella maggior parte dei casi le persone che scrivono assegni sbagliati e le persone che depositano assegni non validi devono pagare le penali.
Assegni restituiti
La Federal Reserve facilita i trasferimenti di fondi tra banche. Quando una banca si rifiuta di onorare un assegno a causa della mancanza di fondi disponibili, quella banca deve pagare una tassa amministrativa alla Federal Reserve per restituire l'assegno alla banca che ha accettato il deposito di assegni. Al fine di coprire tali costi e scoraggiare i titolari dei conti dallo scrivere assegni ingiusti, le banche valutano le commissioni di scoperto che spesso superano i $ 30 per gli assegni respinti. Inoltre, la banca che ha accettato l'assegno per il deposito valuta una commissione di assegno restituita sulla persona che ha depositato l'assegno. Le commissioni di riscossione restituite sono solitamente inferiori alle commissioni di scoperto, ma possono comunque essere di $ 20 o $ 25.
Assegni di ridistribuzione
Dopo aver ricevuto un assegno, la maggior parte delle banche effettua un secondo tentativo di riscuotere il pagamento sull'oggetto rinviandolo alla banca in cui vengono prelevati i fondi. In teoria, una banca potrebbe continuare a ridefinire un controllo rimbalzato più volte perché né lo stato né le leggi federali limitano il numero di volte in cui una banca può ridefinire un elemento. Tuttavia, se l'assegno viene restituito non retribuito per la seconda volta, la maggior parte delle banche non tenta di raccogliere i fondi per la terza volta; invece, la banca invia l'assegno alla persona che lo ha depositato. Il depositante e lo scrittore dell'assegno devono pagare le penali ogni volta che l'assegno viene restituito.
Verifica 21
In passato, quando hai depositato un assegno errato, la tua banca ti ha restituito l'assegno effettivo, ma dal 2004, la maggior parte delle banche invia copie di assegni piuttosto che il controllo effettivo. Il Check 21 Act del 2004 consente alle banche di convertire assegni in immagini elettroniche al fine di accelerare il processo di compensazione degli assegni e di eliminare i costi riducendo la documentazione. Se un controllo rimbalza, la banca stampa una copia dell'immagine di controllo e la restituisce al depositante. Queste immagini di controllo sono assegni validi, quindi puoi provare a ridistribuire o incassare un assegno sostitutivo.
Bad Checks
Le leggi statali relative ai bad check variano enormemente, ma nella maggior parte degli stati è possibile sporgere denuncia nei confronti di chiunque vi scriva una cattiva verifica se non risolve la questione entro un certo periodo di tempo. Se si sceglie di rideporre il controllo, la banca può effettuare una sospensione estesa che potrebbe durare fino a sette giorni lavorativi. La legge federale consente alle banche di collocare le cosiddette "eccezioni" detenute su assegni precedentemente restituiti sulla base del fatto che il controllo è rimbalzato una volta in modo che possa rimbalzare nuovamente.