Sommario:
I co-firmatari offrono un'ottima soluzione se la mancanza di reddito o la storia del credito ti precludono la qualificazione per un prestito auto. Se le circostanze migliorano, scoprirai che è più semplice aggiungere un co-firmatario piuttosto che rimuoverne uno da un prestito. In genere, la rimozione comporta un rifinanziamento del prestito, anche se alcuni istituti di credito potrebbero consentire di apportare una modifica.
Modifica del prestito
Mentre le banche vendono abitualmente i mutui, i prestiti per le auto sono di solito tenuti in casa. Ciò significa che qualsiasi accordo di modifica coinvolge solo due parti: il creditore e il mutuatario. Tecnicamente, una banca può modificare un prestito per rimuovere un co-firmatario. Mentre le specifiche variano da stato a stato, questo di solito comporta il mutuatario e il creditore che firma un emendamento al prestito originale. I prestatori hanno maggiori probabilità di giocare a palla se il prestito è in regola. Se stai lottando per effettuare pagamenti anche con un co-firmatario, le possibilità di una modifica sono praticamente inesistenti. Se si diventa in grado di gestire il debito senza un co-firmatario di ricorrere, la banca potrebbe ancora richiedere di rifinanziare semplicemente il prestito.
Qualifica di prestito
Quando rifinanzi un prestito auto, devi dimostrare di avere la capacità e il carattere per gestire il debito. Se il tuo reddito è aumentato da quando hai ottenuto il prestito esistente, potresti essere in grado di rifinanziare senza il co-firmatario. Le banche misurano la capacità calcolando il proprio rapporto debito / reddito. Questo rapporto confronta il tuo reddito lordo con le tue spese fisse, come mutui e prestiti auto. Nelle cerchie di prestito, le valutazioni dei personaggi si basano sulla cronologia dei crediti. Se gestisci le tue finanze con attenzione, il tuo punteggio di credito aumenta; i ritardi di pagamento lo fanno cadere. Puoi potenzialmente abbandonare il co-firmatario se il tuo punteggio di credito è abbastanza alto da soddisfare il tuo prestatore.
Valore della garanzia
Puoi lasciare solo il tuo co-firmatario e rifinanziare la tua auto se l'auto ha abbastanza valore da giustificare un nuovo prestito. La tua auto ha valore solo per il tuo prestatore se la sua vendita genererebbe abbastanza denaro per pagare il tuo prestito in caso di default. Il rifinanziamento può rivelarsi problematico su un veicolo più vecchio o uno con un elevato chilometraggio. Per aggirare questo potenziale problema, potresti pagare il saldo o rifinanziare con un prestito a breve termine. Tuttavia, quest'ultima opzione funziona solo se si dispone di entrate sufficienti per coprire i pagamenti più elevati. Se in origine avevi un co-firmatario a causa delle tue entrate limitate, un prestito a breve termine con pagamenti elevati potrebbe non funzionare.
Rispetta il tuo co-firmatario
Tu e il tuo co-firmatario entrambi assumete la responsabilità di rimborsare il vostro prestito. I ritardi nei pagamenti fanno male al tuo punteggio di credito e al tuo co-firmatario. Dopo un rifinanziamento, il tuo co-firmatario dovrebbe controllare il suo rapporto di credito per assicurarsi che il prestito sia stato rimosso come un obbligo. Può richiedere circa un mese che un prestatore comunichi le agenzie di credito, quindi concediti il โโtempo necessario per la modifica. Se il prestito continua a comparire sul rapporto del co-firmatario, è necessario contattare immediatamente il creditore per stabilire lo stato del prestito.