Cos'è un prestito bancario?

Le banche non guadagnano prendendo i tuoi depositi e trattenendoli finché non hai bisogno di soldi. Loro fanno soldi in gran parte attraverso prestiti. Un prestito bancario è un accordo in cui una banca ti dà i soldi che tu ripaghi con gli interessi. I prestiti sono distinti da credito revolving conti, come carte di credito o linee di credito di equità domestica, che ti consentono di prendere in prestito e rimborsare continuamente fino a un certo importo.

Termini di un tipico prestito bancario

Qualsiasi prestito ottenuto da una banca richiederà la firma di un contratto, denominato accordo di prestito, che promette di rimborsare il denaro. Il contratto specificherà le condizioni specifiche, o termini, del prestito. Questi includono:

• Il principale, o l'importo che stai prendendo in prestito.
• Il tasso d'interesse la banca addebiterà sul prestito.
• Che tu stia offrendo qualcosa collaterale per il prestito. Il collaterale è proprietà che la banca può sequestrare se non si riesce a rimborsare il prestito. Con ipoteche e prestiti auto, la garanzia è solitamente la casa o l'auto che hai preso in prestito i soldi per comprare.
• Il programma di rimborso. Di solito, esegui una serie di pagamenti nel tempo, con ogni pagamento composto in parte da capitale e parzialmente di interesse. Il piano di rimborso potrebbe coprire solo pochi mesi o anni, come con un prestito personale, o potrebbe durare per decenni, come con un mutuo per la casa.

La legge federale sulla legge sul prestito impone alle banche di spiegare chiaramente i termini del prestito, compreso quanto vi costerà in totale interesse. Le leggi statali possono anche stabilire dei limiti a quanto una banca può addebitare in termini di interessi o altri termini di prestito.

Interessi su un prestito bancario

Come vengono impostate le tariffe

L'interesse è il costo che si paga per il privilegio di utilizzare i fondi della banca. Le banche guadagnano facendo pagare interessi su prestiti a tassi più alti rispetto agli interessi che pagano sui depositi. Il tasso di interesse che si paga su un prestito bancario dipende in gran parte da due fattori:

• Il costo complessivo del prestito nell'economia.
• Quanto è rischioso che la banca pensi di prestare denaro a te, in particolare.

Il primo di questi non ha nulla a che fare con te; è determinato da forze più grandi come le dimensioni dell'offerta di moneta, la domanda complessiva di prestiti e una serie di politiche governative. Questi influenzano le tariffe che tutti pagano. Il secondo ha tutto a che fare con te. Le banche guardano il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio di credito per vedere quanto bene hai gestito il debito in passato; esaminano il tuo attuale reddito e attività finanziarie; e guardano se stai mettendo su garanzia. Quello che stanno cercando di valutare è quanto è probabile che non rimborserai il prestito. Più basso è il rischio che la banca pensa che tu ponga, più basso è il tasso che pagherai. Se sei un rischio più elevato, pagherai una tariffa più alta - questo è, se la banca non rifiuta semplicemente la tua richiesta di prestito.

Cosa succede se non paghi

Finché si effettuano i pagamenti del prestito come richiesto nel contratto, il debito si ridurrà e il prestito verrà ripagato. Ma se tu predefinito sul debito - cioè, smetti di pagare - allora hai dei problemi. Di solito la banca ti contatterà per vedere se è tutto a posto e per ricordarti di pagare in base al contratto di prestito. Manca diversi pagamenti e la banca concluderà che non hai intenzione di pagare.

Se il prestito è assicurato, nel senso che hai una garanzia per pagare il debito, la banca si impadronirà del collaterale, ad esempio riacquistando un'automobile o precludendo una casa, e poi vendendola. Se non può venderlo per un importo sufficiente a coprire l'importo dovuto, la banca potrebbe essere in grado di farti causa per la differenza o vendere il debito a un'agenzia di recupero crediti. Se il prestito è non garantito, nel senso che non c'è alcuna garanzia, la banca potrebbe andare direttamente a fare causa o consegnarla alle raccolte.