L'acconto minimo per un mutuo convenzionale

Il rischio è un fattore primario nel determinare l'acconto minimo per un prestito convenzionale. Un acconto compensa il rischio di un creditore e ti consente di finanziare un mutuo più piccolo, quindi devi meno al creditore. Ricevi più opzioni di finanziamento e un pagamento mensile inferiore quando l'anticipo è più alto. L'importo minimo richiesto da un prestatore dipende dalla casa e dal prestito. Al momento della pubblicazione, Fannie Mae e Freddie Mac offrono i primi mutui per l'acquisto di case con solo il 3 percento in meno.

Prepararsi a scrivere un assegno per un acconto.credit: Emre YILDIZ / iStock / Getty Images

I fattori di proprietà influenzano i pagamenti anticipati

I prestatori che effettuano prestiti convenzionali possono mantenere il prestito e prestare il servizio fino al suo rimborso, oppure possono venderlo a Fannie Mae o Freddie Mac. Fannie e Freddie dettano le linee guida sui prestiti convenzionali, compresi i minimi di acconto. Il tipo di casa e la destinazione d'uso influiscono sull'importo dell'acconto. Ad esempio, una casa unifamiliare utilizzata come residenza principale avrà un requisito di acconto inferiore rispetto a una proprietà di quattro unità utilizzata a fini di investimento. Anche le case secondarie o per le vacanze hanno requisiti di acconto più elevati rispetto alle residenze principali.

Le tariffe variano con le dimensioni, l'uso della proprietà

Al momento della pubblicazione, è possibile ottenere un mutuo convenzionale Fannie Mae a tasso fisso per una residenza primaria di una unità con il 3 per cento in meno, una casa fabbricata per il 5 per cento in meno, una proprietà di due unità in cui si vive per il 15 per cento e una seconda casa con il 10 percento in meno. Una residenza primaria di tre o quattro unità richiede il 25 percento; una proprietà di investimento di una unità richiede il 15% e una proprietà di investimento da due a quattro unità richiede il 25% in meno. I prestiti a tasso fisso Freddie Mac seguono alcune delle stesse regole di pagamento dei prestiti Fannie, con alcune eccezioni. Ad esempio, una residenza primaria da due a quattro unità richiede il 20% di sconto e una seconda casa richiede il 15%.

Tipo di prestito Svolge un ruolo

I mutui a tasso fisso comportano meno rischi dei mutui a tasso variabile o ARM. Poiché un tasso di interesse ARM può aumentare drasticamente dopo un determinato periodo di tempo, c'è una maggiore possibilità di default e il requisito di acconto per la stessa proprietà può essere maggiore. Ad esempio, i pagamenti anticipati per le ARM Fannie Mae sono superiori del 10% rispetto ai loro omologhi a tasso fisso. I prestiti Freddie Mac non differenziano tra i prestiti a tasso fisso e quelli ARM quando si tratta di un acconto.

I bassi acconti richiedono PMI

Effettuare il minimo acconto su un prestito convenzionale richiede un'assicurazione ipotecaria privata, o PMI, quando l'acconto è inferiore al 20 percento. I pagamenti in contanti convenzionali del 3, 5, 10, 15 percento e qualsiasi cosa nel mezzo, si traducono in un premio annuale che devi pagare per assicurare il creditore in caso di inadempienza. I premi PMI variano in termini di costi, a seconda delle dimensioni dell'acconto e del tipo di prestito, ma in genere variano tra lo 0,3% e l'1,15% dell'importo del prestito originale annualmente. I prestatori convenzionali possono permettervi di pagare PMI in una somma forfettaria o in rate mensili insieme al vostro mutuo.