Pro e contro di Indexed Universal Life Insurance

L'assicurazione sulla vita universale indicizzata fornisce protezione in caso di morte e offre l'opportunità di aumentare il valore in denaro. Questo valore in contanti si sviluppa nel tempo attraverso un conto che segue i movimenti e le fluttuazioni degli indici del mercato azionario. Comprendere i vantaggi e i rischi di questa opzione di assicurazione sulla vita può aiutarti a prendere una decisione più istruita per te e la tua famiglia.

Una donna sul divano che esamina le scartoffie e la sezione del mercato azionario del quotidiano.credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Vantaggi dell'assicurazione vita indicizzata universale

L'assicurazione sulla vita universale indicizzata offre stabilità e flessibilità. A differenza di altre opzioni di assicurazione permanente, l'assicurazione sulla vita universale può offrire tariffe premium flessibili, che possono variare di anno in anno e talvolta possono anche essere saltate. A seconda della compagnia assicurativa scelta, potresti essere in grado di prendere a prestito dal valore in denaro allegato alla tua polizza, offrendoti ancora più flessibilità. Se è possibile, il valore in contanti prelevato sarà esentasse fino all'importo dei premi che hai pagato, ma la tua compagnia assicurativa probabilmente addebiterà gli interessi sul valore in contanti preso in prestito.

Assicurazione come investimento

La vita universale indicizzata può essere utilizzata sia come protezione per la tua famiglia che come investimento. A differenza dell'assicurazione sulla vita intera, che ha rendimenti relativamente bassi, l'assicurazione vita universale indicizzata ha il potenziale per maggiori guadagni dovuti all'investimento nel mercato azionario. Mentre paghi i premi, una parte di quel denaro viene aggiunta al tuo valore in contanti, che aumenta la tassazione differita. L'assicurazione vita indicizzata universale ha anche una protezione "floor" garantita intorno allo zero percento, il che significa che anche se l'indice di mercato si blocca o se c'è un'estrema volatilità sul mercato, il suo valore in contanti non guadagnerà meno dello zero percento.

Svantaggi dell'assicurazione vita indicizzata universale

L'assicurazione sulla vita universale indicizzata offre commissioni più elevate rispetto a un conto di investimento, ma con minori opzioni di investimento. Queste commissioni più elevate possono spesso mettere in secondo piano i risparmi derivanti da un investimento soggetto a tassazione differita. Le sanzioni per la consegna impediscono agli assicurati di recedere dai loro conti entro i primi sette anni o più di proprietà. L'assicurazione sulla vita universale indicizzata, come le altre assicurazioni sulla vita, ha anche un prezzo più alto dell'assicurazione sulla vita a termine.

Rischi politici

Sebbene una parte dei tuoi premi vada verso il tuo valore in contanti, molto poco del tuo denaro va verso il valore in contanti nei primi anni dopo l'acquisto iniziale. Anche se c'è un piano dello zero per cento per prevenire le perdite, c'è anche un tetto che ti impedisce di beneficiare oltre un certo punto dai boom del mercato. Ad esempio, se l'indice raggiunge il 20 percento, puoi ricevere solo il 12 percento dal tuo assicuratore. Inoltre, i rendimenti garantiti possono essere relativamente bassi, a seconda del fornitore di assicurazioni.