Posso ottenere un prestito auto dopo aver acquistato una casa?

Qualificarsi per un mutuo per la casa è più difficile che qualificarsi per il finanziamento auto. Non solo il prezzo medio della casa e l'importo del mutuo sono maggiori del prestito o del leasing medio, ma acquistare una casa richiede un'analisi del credito più faticosa. Anche i concessionari di auto e i creditori hanno standard di credito e un processo di approvazione, ma in generale sono più indulgenti rispetto ai sottoscrittori di mutui per la casa. Probabilmente non avrai problemi a ottenere un prestito auto se hai un buon credito e denaro in contanti dopo aver comprato la tua casa.

Qualificarsi per un prestito auto è più facile che ottenere un mutuo per la casa.credito: Helder Almeida / iStock / Getty Images

Tre fattori che influenzano il finanziamento automatico

Hai già completato la più difficile delle due attività se hai comprato una casa prima di una nuova auto. Ogni dollaro speso in bollette mensili, inclusi i pagamenti automatici, riduce il potere d'acquisto di una casa. Tuttavia, la qualificazione per un prestito auto funziona in modo leggermente diverso. Il tuo rapporto debito / reddito, o la percentuale del reddito lordo speso per le bollette mensili, è meno importante per i prestatori di auto. Le società di finanziamento automobilistico sono più interessate a:

• Acconto o valore di permuta di un'auto usata
• Durata del periodo di rimborso del prestito auto
• Punteggio di credito

Auto Lenders e DTI

In generale, più basso è il punteggio di credito, minore è il DTI consentito. Ad esempio, un DTI del 36 percento è considerato sano. Comprende i vostri debiti ricorrenti mensili, come i pagamenti dei mutui, e il nuovo prestito auto proposto. Il credito eccellente può consentire di allungare il DTI fino al 40 percento, secondo Motive Auto Finance. I prestatori includono anche il pagamento dell'assicurazione proposto sul nuovo veicolo. Insieme, il nuovo pagamento auto, il tasso di assicurazione mensile e altri debiti ricorrenti non dovrebbero superare il 50 percento del reddito lordo, afferma Auto Credit Express. Tuttavia, i prestatori di crediti inesigibili sono interessati da un rapporto aggiuntivo - pagamento-reddito. I prestatori preferiscono un PTI non superiore al 15%, il che significa che il pagamento dell'auto e l'assicurazione auto non possono superare il 15% della retribuzione mensile.

Acconti e sconti sul ribasso Riducono l'importo del prestito

Il tuo acconto, che può includere il valore di permuta di un vecchio veicolo, riduce l'importo finanziato e il rischio del creditore. Più soldi puoi mettere per l'acquisto della tua auto, migliori sono i termini e il pagamento del prestito. Un acconto più alto riduce anche i rapporti DTI e PTI, rendendo più facile la qualificazione.

Se hai speso una grande quantità di riserve per l'acquisto di una casa e hai poco o nulla da fare per un acconto, potresti avere difficoltà a ottenere un prestito auto con un credito inferiore a quello stellare. Potresti anche avere problemi ad acquistare un'auto se i pagamenti del tuo mutuo per la casa non ti consentono di risparmiare abbastanza per un salutare acconto del 20 percento. Inoltre, gli acquirenti di auto nuove hanno difficoltà a accumulare il 20 percento a causa dell'aumento dei prezzi delle auto nuove, secondo Edmunds.com.

Prestiti più lunghi uguali pagamenti inferiori

Lo stiramento dei pagamenti dei mutui oltre i 30 anni produce il pagamento mensile più basso. Sebbene i prestatori di auto non siano generosi con i periodi di rimborso delle auto, si applica lo stesso principio. Pagare l'auto per un periodo più lungo riduce il pagamento mensile, rendendo più facile la qualificazione. Tuttavia, aumenta anche l'interesse che si paga sul prestito auto. A lungo termine, si paga di più per l'auto con un termine di rimborso più lungo. Sebbene tu possa potenzialmente finanziare una nuova auto per sette-nove anni, dovresti optare per l'auto e il prestito che ti permetteranno di ripagarlo nel più breve tempo possibile, come due anni, raccomanda CNBC.

Le preoccupazioni di credito possono impedire agli acquisti

Un nuovo saldo ipotecario e pagamenti di mutui possono far calare temporaneamente il punteggio di credito. L'impatto negativo sui punteggi varia, ma generalmente diminuisce con il tempo quando si effettuano i pagamenti delle case. I ritardi di pagamento persi o di 30 giorni incidono negativamente sui punteggi e possono impedirti di finanziare complessivamente un'auto, specialmente se segnalati di recente. Il credito eccellente, tra 720 e 850, si traduce nei migliori tassi di interesse e nei pagamenti mensili più bassi, secondo myFICO. Anche se è possibile ottenere finanziamenti con cattivo credito - nella fascia compresa tra 620 e 500 - ciò ti costerà molto di più, aumentando il tasso di interesse di oltre il 10 percento e rendendo molto più difficile qualificarsi.