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In alcuni casi, potrebbe essere necessario attendere un certo numero di cicli di pagamento prima che i finanziatori saranno interessati a rifinanziare il mutuo, ma più spesso puoi rifinanziare tutte le volte e non appena lo desideri. Se si dovrebbe rifinanziare spesso e presto è un'altra questione. A un certo punto, ti costerà denaro e potrebbe ridurre il tuo punteggio di credito.
Un mito di Refi
Se leggete i blog di prestiti ipotecari, sarete occasionalmente avvertiti di non rifinanziare il vostro mutuo prima di farlo condito. Il consiglio spesso dato è che dovresti aspettare un certo numero di mesi - sei mesi è una stima - prima di tentare di sottoscrivere un altro prestito. L'idea è che un nuovo istituto di credito vorrà vederti accumulare una storia di credito con il tuo attuale prestito prima di offrirti un altro.
Se hai avuto un credito limitato prima del mutuo ipotecario in corso - ed è anche il tuo primo - i creditori potrebbero voler vedere come gestisci tali pagamenti per alcuni mesi prima del rifinanziamento. Tuttavia, questa è più l'eccezione che la regola. Se hai vissuto in casa per un po ', non solo hai la tua storia di credito con il prestito in corso, hai anche la tua storia di credito con il precedente mutuo ipotecario. Il futuro istituto di credito prende in considerazione anche l'intera storia del credito. Se si dispone di un credito solido, la maggior parte dei finanziatori rifinanziare felicemente il prestito immediatamente dopo il rifinanziamento precedente.
Motivi per Rifinanziare
In alcuni casi, il rifinanziamento è inequivocabilmente la mossa giusta. Se il tuo attuale prestito è a tasso variabile o prestito ibrido, sostituendolo con un prestito a tasso fisso riduce il rischio di tasso di interesse.
Una circostanza che colpisce alcuni proprietari di case è la riluttanza di molte banche di offrire un prestito di costruzione che si converte in un tasso fisso. In questo caso, potresti avere un prestito che hai avuto solo per alcuni mesi dal completamento della costruzione, ma uno che è stato convertito in un tasso variabile. Può pagare per rifinanziare questo prestito il più presto possibile, sostituendolo con un prestito a tasso fisso. I mutui a tasso fisso negli Stati Uniti sono stati volatili e, talvolta, sono saliti a oltre il 18%.
Motivi per non rifinanziare
Tuttavia, fonti finanziarie credibili, come Bankrate, mettono in guardia contro i frequenti rifinanziamenti.
Una ragione è che ogni rifinanziamento viene fornito con i costi di chiusura, di solito nella fascia bassa a quattro cifre e spesso compresi tra il 2 e il 4% del valore totale del prestito. Se rifinanzi spesso, e in particolare se ti muovi entro pochi anni dall'ultimo rifinanziamento, potresti aver risparmiato nulla. Il tuo pagamento mensile risultante potrebbe essere inferiore, ma i costi di chiusura potrebbero aver sostanzialmente aumentato il tuo debito nel processo.
Un altro motivo per non tentare di rifinanziare è che le tue figure potrebbero non sembrare più belle al tuo prestatore. Il tuo reddito potrebbe essere caduto, o un membro della famiglia ha perso il lavoro. In alcuni casi, il calo dei prezzi delle case in cui si trova la tua casa potrebbe significare che la casa non offre più un capitale sufficiente per un nuovo prestito.
Ma in molti casi, la ragione migliore per non rifinanziare è che se si va a rovinare i numeri - non il tono di vendita che il prestatore o il broker di ipoteca può darti - scoprirai che i risparmi non sono sufficienti a compensare i costi di chiusura. John Wasik, scrivendo per Reuters, avverte che a meno che il tuo punteggio di credito sia superiore a 700, hai un reddito costante e il refi non comporta penali e accuse, potresti essere meglio con il prestito che hai ora.