Come rifinanziare una proprietà locativa

Il rifinanziamento di un affitto può comportare un tasso di interesse più basso e un pagamento del mutuo migliore, che può equivalere a più guadagni locativi. Puoi rifinanziare con il tuo attuale mutuante o un'altra società; in entrambi i casi, hanno tutte linee guida rigorose. Istituti di credito sanno che è più probabile che smettiate di effettuare pagamenti per la proprietà in affitto che nella vostra casa principale se doveste affrontare periodi difficili. A causa dell'aumento del rischio associato al rifinanziamento delle locazioni, i creditori richiedono punteggi di credito più elevati, maggiore equità, tassi di interesse più elevati e maggiori riserve di liquidità.

Il rifinanziamento di una casa in affitto costa più del rifinanziamento di una casa principale.credito: Piotr-Cieszynski / iStock / Getty Images

Ottieni il tuo credito in ordine

I migliori termini di rifinanziamento vanno ai mutuatari con punteggi di credito primari, in genere 720 e oltre. Generalmente hai bisogno di un punteggio di 660 o superiore per rifinanziare una casa in affitto, e devi avere una buona storia creditizia almeno per l'anno precedente, il che significa che non ci sono pagamenti in ritardo. Se il vostro istituto di credito approva il vostro prestito nonostante un pagamento in ritardo o due, potrebbe richiedere di scrivere una lettera che spiega il motivo del vostro ritardo nel pagamento. La lettera aiuta il creditore a decidere se il pagamento in ritardo è stato un passo falso di una volta o se si può essere a rischio di mancare pagamenti futuri.

Affitti richiedono più equità

La tua proprietà in affitto deve avere un'equità sufficiente. L'equità è la differenza tra il valore della casa e l'attuale indebitamento ipotecario e eventuali privilegi. Se c'è un pegno fiscale o pegno giudiziario contro il titolo del noleggio, è necessario pagare questo per rifinanziare, che può tagliare il tuo patrimonio netto. Hai bisogno del 25 percento al 40 percento del capitale per qualificarti per un rifinanziamento convenzionale. Il numero di unità di noleggio e il tuo punteggio di credito influiscono sul capitale minimo richiesto. Il vostro prestatore ordinerà una valutazione della casa per determinare il valore della vostra casa e verificare un'equità sufficiente.

Preparati a pagare di più

Aspettatevi di pagare un più alto tasso di interesse su un rifinanziamento di noleggio. Per ridurre il tasso di interesse, il tuo istituto paga punti. Si paga punti in anticipo alla chiusura e funzionano come interessi prepagati, riducendo così il tasso a lungo termine. Puoi accettare il tasso più alto, i punti di pagamento per una tariffa scontata o negoziare per una combinazione dei due. È necessario determinare se è opportuno pagare in anticipo per un tasso di interesse più basso stimando per quanto tempo si intende mantenere la casa e se il valore dei risparmi a lungo termine superi la spesa iniziale.

Mostra riserve sufficienti

I creditori cercano di assicurarsi di avere abbastanza soldi a disposizione per pagare il nuovo mutuo se i vostri inquilini non pagano l'affitto o si hanno dei costi imprevisti. Ti richiedono di avere l'equivalente di circa sei rate del mutuo mensile in un conto che puoi facilmente sfruttare. Oltre alla documentazione della tua riserva di sei mesi, potresti dover mostrare al creditore che i tuoi attuali inquilini hanno pagato l'affitto in tempo per gli ultimi due anni tramite assegni o estratti conto bancari.

Pesare i termini di rifinanziamento

I prestatori offrono generalmente due tipi di rifinanziamento sulle proprietà locative: incassare e non incassare. Un rifinanziamento in contanti produce i proventi al momento della chiusura, che puoi spendere come vorresti. Nessun prestito in contanti consente di ottenere un nuovo prestito con nuove condizioni, ma una minima quantità di denaro alla chiusura, ad esempio $ 500. Le rifinanziamenti in contanti portano le linee guida più rigorose, si traducono in un aumento del saldo del prestito e in termini meno favorevoli.