Come funzionano i mutui in Canada?

La maggior parte delle persone arriva in un momento nelle loro vite in cui vogliono lo spazio extra che la proprietà della casa offre, ma non hanno i soldi extra di cui hanno bisogno in anticipo per effettuare l'acquisto. In Canada, puoi prendere in prestito denaro da banche e altri istituti di credito commerciale per coprire il costo di una casa e pagare il capitale indietro nel tempo con gli interessi. Questi prestiti sono chiamati mutui. Il processo per ottenerne uno è più o meno come in altri paesi, ma il Canada ha alcune regole speciali che regolano i mutui e le condizioni che le banche commerciali possono offrire.

A corto di contanti? Puoi ancora comprare quella casa dei sogni.

Risparmio per l'acconto

Prima che una banca ti presti dei soldi per comprare la tua casa, devi fare un po 'di lavoro da solo. Per legge, è necessario fornire i propri soldi in anticipo prima di poter beneficiare di un mutuo. È necessario avere un acconto salvato - una percentuale specificata del valore totale del mutuo. È normale richiedere un acconto del 20 percento, ma è possibile ottenere un mutuo con un risparmio del 5 percento. Se si desidera pagare un acconto inferiore al 20%, è necessario pagare l'assicurazione del mutuo. Se per qualche ragione si imposta di default sul mutuo, l'assicuratore si assume la responsabilità del prestito e paga il capitale e gli interessi in sospeso. Secondo la Canadian Mortgage and Housing Corporation, le spese di assicurazione possono essere pagate tutte in una volta o aggiunte alle rate mensili del mutuo.

Ottenere pre-approvato

Dopo aver fatto la tua ricerca sui creditori e considerato ciò che puoi permetterti, puoi selezionare un finanziatore e chiedere di ottenere un pre-finanziamento per un mutuo. Il creditore esaminerà la tua situazione finanziaria e la storia creditizia e deciderà il mutuo massimo che ti puoi permettere, concordando in anticipo di prestarti fino a tale importo quando decidi di acquistare una casa. Ottenere il preapprovato può aiutarti a entrare nel processo di acquisto di abitazioni con un budget chiaro in mente, ed evitare la spiacevole sorpresa di mettere in una generosa offerta, solo per scoprire che la tua banca non ti sosterrà con i fondi di cui hai bisogno.

Quando vi incontrate con la vostra banca per discutere dell'approvazione, i prestatori canadesi vorranno vedere l'identificazione, una lettera del vostro datore di lavoro che confermi il vostro stipendio, informazioni su conti bancari, debiti e attività, prove di altre fonti di reddito e la prova che potete permettervi di pagare i costi di chiusura (che sono tra 1,5 e 4 per cento del prezzo della casa acquistata).

La tua storia di credito

I creditori non ti concederanno un mutuo se non hai la prova che puoi gestire responsabilmente e ripagare le bollette e i debiti. La cronologia dei crediti mostra come hai utilizzato il credito in passato, se i creditori hanno avuto problemi con te e se hai dimenticato di pagare le bollette e di adempiere ai contratti con altre parti. In Canada, TransUnion of Canada e Equifax Canada Inc. è possibile fornire una relazione completa sulla cronologia dei crediti per una commissione nominale. Utilizza questi servizi per assicurarti che la cronologia dei crediti sia accurata prima di richiedere un mutuo perché le imperfezioni della cronologia possono portare a rifiutamenti di prestiti.

Mutui subprime e debiti deducibili dalle tasse

Quando i prezzi degli alloggi si sono arenati negli Stati Uniti, una scossa di assestamento si è diffusa nell'economia canadese che ha depresso i prezzi delle abitazioni. Tuttavia, il mercato immobiliare canadese non ha subito lo stesso duro colpo della sua controparte americana. Virginie Traclet, una ricercatrice della Bank of Canada, suggerisce che la differenza è parzialmente dovuta alla stretta regolamentazione dei mutui. In Canada, il debito da ipoteche non può essere detratto dalle imposte sul reddito, riducendo l'incentivo ad assumere debiti ingestibili. In Canada, i mutui subprime, che erano un grosso fattore nel crollo del mercato immobiliare negli Stati Uniti, non hanno mai rappresentato più del 5% di tutti i mutui.

Altre differenze canadesi-americane

In Canada, più risorse sono in palio se non si riesce a effettuare i pagamenti dei mutui. Secondo il "Wall Street Journal", i prestatori canadesi possono sequestrare le altre attività di un mutuatario, compresi i saldi dei conti di risparmio e le automobili, se un mutuatario ha un default sul mutuo. Negli Stati Uniti, le restrizioni su ciò che i creditori possono prendere in caso di default sono più severe. L'assicurazione ipotecaria, richiesta in Canada per le persone che contribuiscono a pagamenti minori, non è obbligatoria negli Stati Uniti. Infine, i canadesi hanno meno flessibilità nella struttura dei loro mutui. La maggior parte ha una scadenza a cinque anni, ei mutuatari si trovano ad affrontare la possibilità di tassi d'interesse più alti quando i loro mutui vengono rinnovati.