Sommario:
I problemi di credito sono comuni tra i potenziali acquirenti di case. Molti acquirenti di case, in particolare quelli che hanno vissuto difficoltà finanziarie passate, hanno incassi, ritardi nei pagamenti, mancati pagamenti o persino una bancarotta o pignoramento sul loro rapporto di credito. Mentre tutti i programmi di mutuo ipotecario hanno linee guida che i finanziatori devono seguire, la maggior parte dei programmi di prestito offrono qualche forma di eccezione per coloro che hanno problemi di credito passati, probabilmente causati da circostanze al di fuori del loro controllo. Una lettera di spiegazione fa parte dell'esercizio di tali eccezioni.
Mutui e problemi di credito
L'intero scopo delle linee guida sul prestito e il processo di sottoscrizione è quello di determinare e garantire che un nuovo proprietario di casa abbia la volontà e la capacità di rimborsare il suo prestito. I prestatori utilizzano diversi indicatori per determinarlo. Uno di questi indicatori è la storia del credito. Una persona che ha un record di responsabilità finanziaria e prontamente rimborsare le obbligazioni è più propensa a rimborsare il suo mutuo rispetto a chi non lo fa. Problemi di credito negativi su un rapporto di credito indicano al creditore che un potenziale mutuatario potrebbe non avere la responsabilità personale o finanziaria necessaria per gestire un debito importante, come un pagamento di un mutuo.
eccezioni
Anche le persone più finanziariamente responsabili incontrano situazioni che non possono controllare e che causano loro gravi difficoltà finanziarie. Esempi di questo sono la morte di un capofamiglia primario, una malattia pericolosa per la vita o una grave lesione corporea che ostacola la capacità di lavoro di un capofamiglia. Anche se ci sono altri problemi che i creditori considerano eccezionali, ogni programma di prestito ha una propria serie di eccezioni. Una delle cose che la maggior parte dei creditori richiede per considerare un'eccezione è una lettera di spiegazione.
Lettera di Spiegazione
Una lettera di spiegazione pone le ragioni dietro a qualsiasi problema di credito negativo passato nel contesto. Mentre le cose nel lontano passato, come i pagamenti mancati o in ritardo di più di tre o quattro anni, non hanno bisogno di una lettera di spiegazione, questioni come un giudizio, pegno fiscale, fallimento o pignoramento in quel periodo lo faranno. Ogni programma di prestito ha le sue regole su quanto può essere recente un evento di credito negativo prima che un'eccezione richieda una lettera di spiegazione. La documentazione di supporto deve accompagnare tutte le lettere di spiegazione e il motivo presentato nella lettera deve avere un senso e adattarsi al rapporto di credito. Una buona lettera di spiegazione spiega anche cosa è accaduto per impedire che la situazione negativa si ripresenti.
Linee guida del programma
Le linee guida sui prestiti convenzionali sono molto più severe per quanto riguarda le eccezioni e quali sono le spiegazioni che accetteranno. I prestiti governativi che utilizzano il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano, o HUD, consentono un maggiore margine di manovra sul peso attribuito alle lettere di spiegazione e alla documentazione allegata. Le linee guida HUD richiedono una lettera di spiegazione per accompagnare tutto il credito negativo passato, anche se non è necessario fare un'eccezione.