Come funziona il finanziamento del proprietario?

Trovare un venditore cooperativo è la chiave per ottenere il finanziamento proprietario per un acquisto. Conosciuto anche come finanziamento del venditore o a prestito di riporto del venditore questa forma non convenzionale di finanziamento può avvantaggiare sia l'acquirente che il venditore. Parla con un avvocato immobiliare per assicurarti che tutti i termini e le condizioni del prestito siano specificati nel tuo contratto. Inoltre, assicurati di poterti permettere i pagamenti del proprietario. L'inadempienza può portare alla preclusione, come con un prestatore istituzionale.

Il finanziamento proprietario può portarti in una casa ora, soggetto a un pagamento successivo.credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Motivi per il finanziamento del proprietario

Potrebbe essere necessario l'aiuto di un venditore per l'acquisto di una casa quando insufficienza di credito, reddito, fondi o un altro aspetto della tua situazione finanziaria ti impedisce di ottenere un mutuo tradizionale o condizioni di prestito ragionevoli. Un venditore può accettare di finanziare un acquirente se un basso valore stimato o condizioni di mercato impediscono al venditore di ottenere un prezzo desiderato. I venditori possono finanziare un acquirente che ha ottenuto un mutuo tradizionale, integrandolo con un secondo prestito per l'importo dell'acconto o altro. I venditori possono anche finanziare l'intero prezzo di acquisto. Potrebbero scegliere se possedere la casa libera e libera da un mutuo e le loro condizioni finanziarie lo consentano.

Assicurare il rimborso

Un contratto di finanziamento proprietario stabilisce in genere che il prestito deve essere rimborsato entro un determinato numero di anni. Potrebbe richiedere un grande pagamento alla fine del periodo di rimborso, noto come a pagamento del pallone, oltre a rate mensili dei mutui con interessi. Come il prestito ipotecario tradizionale, il finanziamento proprietario implica a cambiale, che è un pagherò legalmente vincolante che enuncia i termini di rimborso. La casa funge da garanzia, garantendo il rimborso del prestito. A seconda dello stato, il documento o lo strumento di sicurezza utilizzato è chiamato ipoteca o a atto di fiducia.

Quando la casa è soggetta a una prima ipoteca detenuta da un prestatore istituzionale, il prestito finanziato dal proprietario assume una posizione subordinata, il che significa che ha meno priorità per il rimborso rispetto al mutuo tradizionale.

Elaborare la logistica

Come acquirente, il periodo di rimborso ti dà abbastanza tempo per ottenere un prestito tradizionale per pagare la casa. Può anche fornire un tempo sufficiente per modificare le condizioni del mercato e aumentare il valore della casa. Un prestito finanziato dal proprietario può avere un tasso di interesse più elevato rispetto ai tassi di mercato, di solito dall'8 al 15%. Il periodo di rimborso è breve, ad esempio cinque anni, ma i pagamenti del prestito possono essere ammortizzati, o allungati, per un periodo più lungo, come ad esempio 30 anni, rendendoli più convenienti. I termini precisi sono opzionali e negoziabili tra un acquirente e un venditore.

Ottenere aiuto professionale

La maggior parte dei venditori non è disposta a fornire un finanziamento proprietario a causa di potenziali ramificazioni legali, finanziarie e logistiche. Per ridurre i rischi di finanziamento proprietario, entrambe le parti dovrebbero consultare esperti fiscali, agenti immobiliari con esperienza in affari finanziati dal venditore e avvocati immobiliari. Dovreste anche chiedere al vostro istituto di credito ipotecario se può finanziare parte del prezzo di acquisto, fatto salvo il finanziamento del proprietario. Alcuni istituti di credito non lo consentono e quelli che lo fanno potrebbero richiedere un acconto significativo. Inoltre, il venditore deve ottenere il permesso del prestatore per fornire il finanziamento del venditore.