Cosa succede se vendo la mia casa per meno di quanto ho pagato?

Se sei a testa in giù sul tuo mutuo, a causa di più sulla tua casa di quello che vale, la vendita della casa per meno di quanto si deve pagare un pedaggio sulle vostre finanze. Fondamentalmente, quando ti trovi sott'acqua e hai bisogno di vendere la tua casa, non puoi venderla a sufficienza per pagare il tuo debito ipotecario. A meno che tu non abbia accesso a denaro sufficiente per pagare al mutuante la differenza, le conseguenze di altre opzioni a tua disposizione possono avere impatti diversi.

Donna con i suoi figli davanti a una casa con un cartello "in vendita".credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Considerando le conseguenze fiscali

Mentre l'Internal Revenue Service ti consente di escludere parte o tutti i profitti dalla vendita della tua casa se ne hai i requisiti, le implicazioni fiscali differiscono se vendi la proprietà a un prezzo inferiore al suo costo o alla base adeguata. Anche se vendi la casa in perdita, se è la tua residenza principale non puoi detrarre la perdita dal tuo reddito quando fai le tue tasse. Se il creditore perdona qualsiasi parte del debito ipotecario rimanente, è necessario segnalare tale importo come reddito sulla dichiarazione dei redditi federale. A seconda dello stato in cui risiedi, ti potrebbe essere richiesto di segnalare come reddito anche l'annullamento del debito sulle tue tasse statali.

Comprendere le conseguenze di una vendita allo scoperto

Se il tuo finanziatore accetta una vendita allo scoperto, puoi vendere la casa per meno del saldo dovuto sul mutuo. Anche se una vendita a breve ti aiuta a evitare la preclusione, ha un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. A meno che il creditore non accetti di riportare il debito alle agenzie di credito come interamente pagato, la vendita allo scoperto comparirà sul vostro rapporto di credito come "regolato". Simile a un conto addebitato, "risolto" dice ad altri creditori che leggono il tuo rapporto che hai pagato solo una parte del debito totale dovuto al mutuante.

Conoscere i tuoi diritti

Sebbene alcuni stati consentano ai finanziatori di citare in giudizio per recuperare le carenze dei mutui in seguito alla preclusione, queste leggi generalmente non si applicano alle carenze di vendita allo scoperto. Alcuni stati hanno leggi che impediscono ai prestatori di cercare giudizi di carenza a seguito di vendite allo scoperto. Dovresti parlare con un avvocato per scoprire se i creditori ipotecari nel tuo stato possono farti causa per la mancanza. Se il creditore ottiene un giudizio di carenza nei tuoi confronti, può congelare i tuoi conti bancari, guarnire i tuoi stipendi o mettere un pegno su altre proprietà che possiedi.

Affrontare il debito di carenza

Se rimane una differenza tra il prezzo di vendita che si ottiene per la vostra proprietà e l'importo ancora dovuto sul vostro mutuo ipotecario, il creditore può vendere il debito in essere ad un'agenzia di riscossione o citarvi in ​​giudizio. Per evitare l'impatto negativo sul tuo punteggio di credito, puoi chiedere al creditore di cancellare il debito residuo - nel qual caso potresti dover pagare più tasse. Se il creditore rifiuta, offriti di accontentarti di un importo inferiore effettuando una somma forfettaria. Si può anche essere in grado di negoziare con il creditore per estinguere l'insufficienza effettuando pagamenti rateali nel tempo.