Come rimborsare un prestito da un 401k

Prendere in prestito dal tuo 401 (k) ti permette di sfruttare i tuoi risparmi per la pensione in anticipo senza conseguenze sulle imposte sul reddito - a patto che tu ripaghi il prestito in tempo. Un 401 (k) deve essere rimborsato per intero per non più di cinque anni, a meno che tu non stia prendendo a prestito per comprare la tua casa principale. In tal caso, il piano imposta il termine di rimborso massimo.

Una giovane coppia è seduta a un tavolo con un consulente finanziario.credit: Denis Raev / iStock / Getty Images

Rimborso tramite detrazioni sui salari

Il piano 401 (k) definisce le specifiche per il calcolo del tasso di interesse e degli importi di pagamento per il prestito. Questi pagamenti vengono effettuati prelevando denaro dai tuoi assegni. Ad esempio, se il tuo pagamento mensile è di $ 150 e il tuo stipendio da portare a casa è solitamente di $ 2,300, i tuoi assegni scenderanno a $ 2,150 quando rimborserai il prestito. I rimborsi prelevati dal tuo stipendio non sono deducibili dalle tasse perché stai rimborsando un prestito dal tuo piano 401 (k), non apportando ulteriori contributi.

Altri metodi di rimborso

Puoi anche rimborsare il tuo piano 401 (k) con i pagamenti regolari effettuati da te, piuttosto che attraverso le detrazioni sui salari. Il tuo amministratore di piano 401 (k) ti fornirà dettagli su quanto spesso devono essere effettuati i pagamenti e dove devi inviare i soldi. Ad esempio, TIAA-CREF consente di selezionare rimborsi mensili o trimestrali. Tuttavia, tutti i prestiti richiedono pagamenti almeno trimestrali. Alcuni amministratori ti consentono di impostare addebiti automatici sul tuo conto bancario in modo che i pagamenti vengano automaticamente revocati. In questo modo, non si imposta di default sul prestito perché ti sei dimenticato di inviare un assegno nell'arco di un mese.

Sospensioni di rimborsi

L'IRS consente un piano 401 (k) per consentire di sospendere i pagamenti sul proprio 401 (k) prestito in circostanze limitate. In primo luogo, il piano potrebbe consentire di interrompere i pagamenti mentre si esegue il servizio militare. In secondo luogo, se si prende un congedo dal lavoro, è possibile sospendere i rimborsi per un massimo di un anno mentre non si sta lavorando. Tuttavia, quando ritorni, devi effettuare pagamenti maggiori per il resto del periodo di prestito o effettuare un pagamento in capitale alla fine in modo che il prestito sia ancora pagato per intero dall'ultimo pagamento originale.

Rimborso anticipato

In alcune circostanze, potresti volere o dover pagare il tuo prestito 401 (k) prima del previsto. Ad esempio, potresti voler effettuare un pagamento extra o pagare interamente il prestito, se hai un'improvvisa fortuna finanziaria e non vuoi perdere i guadagni sul mercato perché i tuoi fondi 401 (k) ti sono stati prestati piuttosto che essere investito nel mercato. In alternativa, se si lascia il lavoro, sia per scelta o meno, è necessario rimborsare il prestito per intero, in genere entro due mesi dalla partenza. Per fare ciò, contattare l'istituto finanziario che gestisce il piano 401 (k). Può dirti l'importo esatto di cui hai bisogno per scrivere un assegno, cosa mettere sul conto in modo che sia accreditato correttamente e dove inviare il controllo.

Conseguenze di default

Se si imposta di default sul vostro prestito 401 (k), il piano lo tratta come se si stesse prendendo una distribuzione del saldo residuo dovuto. Ad esempio, supponete di aver preso in prestito $ 30.000 e avete ripagato il saldo fino a $ 12.000 prima del default sul prestito. Sarai trattato come aver preso $ 12.000 dal tuo piano 401 (k), che si traduce in reddito imponibile. Inoltre, se hai meno di 59 anni e mezzo, dovrai pagare una penalità di prelievo anticipato del 10% oltre alle imposte sul reddito.