In che modo il fallimento influisce su un punteggio di credito?

I creditori utilizzano i punteggi di credito per valutare la probabilità che li ripaghi. La bancarotta interrompe il pagamento del debito, consentendo di pagare una parte di ciò che si paga da tre a cinque anni o liberandoti dall'obbligo di pagamento. Poiché un fallimento ha un impatto negativo sulla tua storia di rimborso del debito, la dichiarazione di fallimento abbassa il tuo punteggio di credito, ma solo per il tempo che mostra sul tuo rapporto di credito.

Il fallimento non cancella i crediti inesigibili dal tuo credito credit.credit: Hailshadow / iStock / Getty Images

Processo di segnalazione

Un fallimento è un record pubblico depositato attraverso un tribunale fallimentare. Una volta che dichiari bancarotta, questo record pubblico va sul tuo rapporto di credito. Ogni creditore il cui debito appare nella dichiarazione di fallimento indica alle agenzie di reporting del credito - Experian, TransUnion ed Equifax - che il suo conto è parte del fallimento. Il tuo stato di fallimento viene quindi preso in considerazione nel tuo punteggio FICO, una misura compilata dalla Fair Isaac Corp. che l'Ufficio per la protezione finanziaria del consumatore afferma che i prestatori utilizzano per misurare la solvibilità più del 90% delle volte.

Punti di danno

Secondo FICO, i cui punteggi vanno da 300 a 850, la bancarotta danneggia la tua valutazione più che pignoramenti e colpisce quelli con un credito migliore. Puoi perdere da 130 a 150 punti se il tuo punteggio di pre-fallimento era 680 e da 220 a 240 punti se avevi un punteggio eccellente di 780 prima di dichiarare bancarotta, se hai archiviato per Capitolo 7 o Capitolo 13. Questi punti danno riflettono il fatto che tu non ha pagato i tuoi debiti anche se la bancarotta ti ha liberato dalla responsabilità di pagarli.

Il tempo guarisce

Il fallimento non è una cicatrice permanente del credito. Il tuo fallimento del capitolo 7, in cui non rimborserai i debiti inclusi, esce dal tuo rapporto di credito 10 anni dalla data di deposito. Il periodo di tempo scende a sette anni dalla data di deposito per il capitolo 13 di fallimento a causa del piano di rimborso negoziato. Tutti gli account elencati nel fallimento che erano delinquenti quando sono stati archiviati vengono eliminati sette anni dopo la loro data iniziale della delinquenza.

Ripristino del credito

Ogni account sul tuo rapporto di credito viene aggiornato individualmente indipendentemente dal fatto che sia parte del tuo fallimento. Alcuni account potrebbero non essere inclusi nel tuo fallimento e rimanere attivi. FICO raccomanda di confermare con le agenzie di segnalazione di credito che solo gli account inclusi il tuo fallimento hanno uno stato di fallimento. Puoi utilizzare qualsiasi account attivo non di fallimento per ricostruire il tuo credito. È inoltre possibile ottenere una carta di credito protetta, una a cui si paga un deposito che diventa la linea di credito, e fare pagamenti tempestivi, quindi passare a una carta di credito tradizionale. Monitora il tuo rapporto di credito dopo che il tuo record pubblico di fallimento si conclude per confermare che tutte le agenzie di segnalazione del credito lo hanno rimosso.