Cosa fa un creditore ipotecario?

Le società ipotecarie sono una parte essenziale della nostra economia. Aiutano a facilitare la crescita della nostra società fornendo prestiti per case, proprietà di investimento e denaro per una serie di usi ai proprietari di case con equità. Per molti americani, tuttavia, lavorare con una società di mutui tende a ispirare la stessa reazione di una visita dal dentista. Gran parte di questo può essere attribuita alla scarsa familiarità con ciò che le società di mutuo sono e come funzionano. Con un po 'di conoscenza per informare le vostre aspettative, trattare con una società di mutui può effettivamente essere un'esperienza piacevole.

I fatti

Le società ipotecarie lavorano con i potenziali mutuatari per fornire loro prestiti a fronte di una nuova casa per l'acquisto o di una casa esistente al momento del rifinanziamento. Inoltre, le compagnie ipotecarie sono tenute a seguire quelle che vengono chiamate norme sulla conformità, stabilite dal governo federale, durante l'elaborazione di una richiesta di mutuo ipotecario. The Truth in Lending Act e Real Estate Settlement Procedure Act sono due delle linee guida di conformità più comuni per la protezione dei mutuatari che devono essere seguite da tutte le società di mutui.

Funzione

Le società di mutuo esistono al solo scopo di fare prestiti contro gli immobili. Per la maggior parte delle società di mutui ipotecari, tipi accettabili di centro immobiliare su immobili residenziali da una o quattro unità. I prestiti che forniscono a fronte di tali proprietà consentono ai mutuatari affidabili di avere un certo numero di opzioni nel trattare con le loro transazioni immobiliari. I mutuatari possono ottenere un prestito di acquisto per acquisire una nuova casa in cui vivere o un investimento immobiliare da affittare. Le società di mutuo ipotecario consentono inoltre a coloro che già possiedono le loro case la flessibilità di condurre un tasso e rifinanziare il termine per abbassare il loro pagamento mensile e migliorare il loro flusso di cassa. Coloro che hanno una quantità significativa di equità nelle loro case possono fare un rifinanziamento in contanti come un modo per ottenere una somma forfettaria di denaro per consolidare il debito di alto interesse, rimodellare la loro casa o avviare un'impresa.

Lasso di tempo

La linea temporale per una tipica operazione di mutuo è una cosa fluida e in continua evoluzione. In un mercato medio, la maggior parte delle aziende può ottenere una transazione di acquisto eseguita in qualsiasi luogo da 20 a 30 giorni. Man mano che i mercati si surriscaldano e si fa più business, i tempi di turn-around su tali transazioni possono a volte raddoppiare. È importante notare che le transazioni di acquisto hanno quasi sempre la priorità rispetto alle rifinanziamenti per il semplice motivo che ad ogni acquisto viene un contratto di acquisto che stabilisce un termine entro il quale completare la vendita. I rifinanziamenti, d'altra parte, sono generalmente visti come comodità che non sono sensibili al tempo. Pertanto, anche in mercati lenti, possono essere necessari fino a 60 giorni per essere completati.

tipi

Le compagnie di mutuo sono disponibili in diversi tipi. Dal punto di vista del mutuatario in cerca di un mutuo possono scegliere di trattare con un broker o un banchiere. Gli intermediari sono agenti indipendenti che hanno rapporti in essere con istituti di credito ipotecario. Un broker agirà a tuo nome come intermediario tra te e la banca. Userà la sua esperienza per informarti sui vari programmi di prestito a tua disposizione sulla base di un quadro completo della tua situazione. Una volta che una decisione è presa, egli metterà insieme e invierà il file di prestito al creditore che ritiene più adatto alle proprie esigenze. D'altra parte, i funzionari di prestito bancari sono più limitati in quanto possono solo offrirti un prestito basato sui programmi offerti dalla loro banca. Tuttavia, molte volte le banche possono farla franca offrendo un mutuatario ad un tasso inferiore rispetto a un mutuante basato su broker. Ciò è dovuto al fatto che la maggior parte delle banche mantiene i propri prestiti nel proprio portafoglio e non devono preoccuparsi di restituire i propri soldi vendendo il prestito a Wall Street.

Avvertenze

Ogni mutuatario che cerca un prestito dovrebbe essere consapevole delle insidie ​​del prestito predatorio. Il prestito predatorio comprende una serie di azioni svolte da un intermediario o prestatore che non hanno il miglior interesse del mutuatario a portata di mano. Esempi di questo sarebbe prendere un mutuatario da un prestito a tasso fisso e metterlo in un mutuo a tasso variabile con un tasso minimo del teaser. Un modo rapido per vedere se vieni imbrogliato in questo modo sarebbe quello di controllare per vedere la percentuale annuale del tuo mutuo in corso e quindi controllare la stima in buona fede (richiesta prima della presentazione del prestito su tutte le transazioni ipotecarie) per vedere quale sia il nuovo APR ti viene offerto è. L'APR sarà sempre un indicatore accurato di ciò che un prestito costa in termini reali.