Qual è la riduzione principale?

Una riduzione principale è un pagamento ipotecario inviato da un proprietario prima che sia dovuto al fine di ridurre il saldo principale sul mutuo. Anche i contratti di mutuo individuali hanno i loro termini e condizioni di pagamento del curtailment. Mentre la riduzione del capitale è generalmente vantaggiosa, può comportare alcuni svantaggi fiscali. Poiché la riduzione principale riduce l'importo degli interessi ipotecari pagati, c'è meno di quello che può essere detratto dalle tasse.

Una coppia sposata che si incontra con un credito professionale: AlexRaths / iStock / Getty Images

Riduzione contro Rifinanziamento

La riduzione principale differisce da un rifinanziamento. Con la riduzione principale, il proprietario della casa paga solo una piccola parte del saldo dei mutui in anticipo. Il rifinanziamento comporta il completo pagamento di un mutuo, con un nuovo prestito creato. Ma un pagamento di riduzione del capitale a volte significativo può essere necessario prima che un proprietario di abitazione possa rifinanziare. Nel rifinanziamento ipotecario, possono essere richiesti ingenti pagamenti di riduzione del capitale quando i mutuatari non hanno accumulato un buon capitale proprio come risultato di aver pagato poco per il loro saldo principale effettivo.

Principali rischi di riduzione

La riduzione principale è un rischio per la banca che fornisce un mutuo ipotecario o un investitore in possesso di una garanzia ipotecaria. I profitti dei mutui anticipati possono ridurre il reddito che un investitore riceve da una garanzia ipotecaria, per esempio. I mutuanti ipotecari producono anche meno entrate sotto forma di pagamenti di interessi quando i mutuatari utilizzano la riduzione principale. Molti mutuatari di mutui, tuttavia, non utilizzano i principali pagamenti di accorciamento perché richiedono denaro in aggiunta agli importi dei pagamenti ipotecari indicati.

Ritardi nei pagamenti di accorciamento

I pagamenti di riduzione del capitale non possono essere applicati ai saldi dei conti immediatamente dopo il loro pagamento. Molti istituti di credito ipotecario applicano i principali pagamenti di accorciamento ai saldi dei conti dei mutuatari solo una volta all'anno, di solito alla fine dell'anno. Quando i finanziatori applicano solo i pagamenti di riduzione del capitale annuali, ad esempio, i mutuatari devono ancora inviare importi di pagamenti regolari fino al momento in cui vengono applicati i pagamenti di riduzione. Il principale vantaggio della riduzione principale è che riduce il periodo di rimborso di un mutuo ipotecario, non che potrebbe ridurre gli importi dovuti regolarmente.

Riduzione dei programmi di assistenza

Alcune agenzie governative e organizzazioni non profit a volte offrono programmi di riduzione dei costi per aiutare i proprietari di case. Il Michigan, ad esempio, offre un programma di riduzione principale che richiede ai creditori ipotecari di coprire parzialmente i principali pagamenti di accorciamento delle ipoteche ammissibili. Tuttavia, i programmi di riduzione dei costi possono essere soggetti a restrizioni sul reddito. E alcuni dei principali programmi di assistenza alla riduzione sono disponibili solo dopo che si è verificato un evento specifico, come la perdita di occupazione di un proprietario.

Prestatori di mutui e mutui

Il tuo mutuo deve essere aggiornato per poter utilizzare la riduzione principale. Quando invii una riduzione principale, assicurati sempre di fornire istruzioni chiare in merito alla sua applicazione al saldo principale della tua ipoteca. Alcuni istituti di credito ipotecario limitano inoltre l'importo di riduzione principale che può essere applicato a un prestito in un'unica transazione. Inoltre, i prestatori generalmente non consentono ai mutuatari di effettuare i pagamenti di riduzione del capitale che eguagliano o superano il saldo totale del loro mutuo ipotecario.