Sommario:
Molte forme di accordi di prestito comportano una cambiale, una promessa legale di rimborsare un debito. La nota stessa è legalmente applicabile, ma non garantisce il prestito, il che significa che il creditore ha meno diritti in caso di insolvenza o bancarotta. Di conseguenza, il mutuatario e il prestatore di solito accettano un privilegio, un reclamo legale su un bene.
Status legale
Una cambiale è un documento legale che stabilisce l'obbligo di rimborsare un debito. Contiene informazioni simili a un "IOU" informale, ma ha una grande differenza. Un IOU è semplicemente un'ammissione che esiste un debito e, di per sé, non obbliga il mutuatario a rimborsare il denaro. Una cambiale è una promessa legalmente esecutiva da parte del mutuatario di rimborsare il denaro. Nella maggior parte dei casi, specifica il programma di rimborso concordato.
svantaggi
La cambiale stessa è un obbligo non garantito. Ciò non cambia il fatto che il mutuatario è legalmente obbligato a rimborsare il debito. Tuttavia, se il mutuatario viene dichiarato fallito, una cambiale di per sé avrà una priorità inferiore rispetto ai debiti garantiti. Ciò significa che i creditori non riceveranno denaro fino a quando quelli con i debiti garantiti sono stati pagati per intero. Nel caso in cui ci sia solo denaro sufficiente per pagare una parte del denaro dovuto in crediti garantiti, il creditore di un debito non garantito di solito non riceve denaro.
soluzioni
Per superare il problema di sicurezza per i creditori, la maggior parte delle cambiali è accompagnata da un privilegio. Questo è un accordo tra il mutuatario e il creditore che, fino a quando il debito è rimborsato, il mutuatario ha un credito legale sul bene che assicura il debito. Nel caso di una cambiale, questa è più comunemente proprietà immobiliare. Il titolare di un pegno ha il diritto di obbligare il mutuatario a vendere il bene per pagare il debito in caso di inadempimento del rimborso; il diritto di recuperare il saldo del prestito in essere dai proventi se il mutuatario vende volontariamente il bene; e il diritto a un credito sul bene o sul ricavato di una vendita in caso di fallimento del debitore.
usi
Una forma di prestito che comprende sia una cambiale che un pegno è un atto di investimento, in cui uno o più istituti di credito forniscono i fondi per un prestito immobiliare, organizzato tramite un trust. Questo è diverso da un mutuo tradizionale, in cui i poteri legali contenuti in una cambiale e un privilegio sono solitamente combinati in un documento di contratto di mutuo unico.
Controversia
Alcuni avvocati hanno sostenuto che i creditori non dovrebbero essere in grado di precludere una proprietà quando la cambiale fisica stessa non può essere prodotta. Si tratta di una questione controversa e, a partire dal 2010, era ancora inconcludente e dibattuta a livello statale.