Sommario:
Le clausole di accelerazione del prestito appaiono in mutui residenziali, prestiti immobiliari commerciali, prestiti agli studenti e altri tipi di contratti. Proteggono gli interessi finanziari degli istituti di credito nel caso in cui un mutuatario non riesca a effettuare rimborsi e inadempienze sul contratto di prestito. Se un creditore accelera un prestito, il mutuatario deve immediatamente pagare l'intero saldo del prestito, non solo l'attuale pagamento dovuto. Per ottenere questo diritto, il creditore deve includere una clausola di accelerazione del prestito nel documento di prestito.
Interessi pagabili
L'utilizzo di una clausola di accelerazione costa il reddito da interessi del mutuante. Quando il creditore richiede il pagamento immediato, il creditore ha il diritto di riscuotere qualsiasi interesse sul prestito che il mutuatario attualmente deve, ma il creditore perde il diritto di ricevere pagamenti di interessi futuri. Il mutuante perde molto più interessi su un nuovo prestito perché i pagamenti precedenti sono per lo più di interesse, e in seguito i pagamenti sono principalmente di capitale.
Rischio
L'utilizzo di una clausola di accelerazione è rischioso per il creditore. Il mutuatario di solito non ha abbastanza denaro disponibile per pagare immediatamente l'intero saldo del prestito. Se il prestito è assicurato da un camion, ad esempio, la banca può rientrare in possesso del camion, anche se i nuovi veicoli si deprezzano rapidamente, quindi la banca potrebbe non essere in grado di recuperare i soldi vendendo il camion. Un'eccezione è una clausola di accelerazione su un mutuo per la casa che si innesca se il proprietario della casa vende la casa.
Opzioni
La banca non deve utilizzare la clausola di accelerazione. In alcuni casi, la minaccia del processo potrebbe essere un modo per aprire negoziati con il mutuatario. Una banca potrebbe essere disposta a negoziare se ritiene che perderà denaro tentando di riscuotere immediatamente. Il processo di raccolta comporta costi aggiuntivi, come le spese per gli avvocati e le spese di riscossione. La banca considera la probabilità che il mutuatario sia in grado di effettuare pagamenti di interessi futuri, anche se il mutuatario ha mancato i pagamenti ed è tecnicamente inadempiente.
Pagamento anticipato
Con alcuni tipi di prestiti, come i prestiti immobiliari, il prestito include una penalità di pagamento anticipato. Ciò garantisce che la banca riceva un profitto se l'acquirente domestico decide di rifinanziare immediatamente. Secondo l'ABI Law Review, l'accelerazione di un prestito rimuove la sanzione del pagamento anticipato, perché la banca decide di accelerare il prestito, non il mutuatario.
Accelerazione automatica
Se il mutuatario dichiara bancarotta, qualsiasi prestito che il mutuatario ha stipulato è accelerato, anche se non include una clausola di accelerazione. Il mutuatario di solito deve pagare qualsiasi pagamento anticipato se dichiara bancarotta, secondo l'ABI Law Review.