Sommario:
I creditori fanno soldi sui prestiti addebitandoti interessi in base a quanto grande è il tuo saldo e quanto tempo impieghi a ripagarlo. Più grande è il tuo saldo e più tempo impieghi a ripagarlo, più costerà in interessi. Comprendere l'interesse accumulato e capitalizzato ti aiuterà a sviluppare una strategia per rimborsare il tuo prestito al minor costo possibile.
Interessi maturati
Gli interessi maturati sono l'importo di denaro dovuto sul prestito in base al tasso di interesse e quanto tempo è trascorso dal tuo ultimo pagamento. Calcola gli interessi maturati dividendo il tasso di interesse annuale di 365 e moltiplicandolo per il saldo e il numero di giorni dall'ultimo pagamento. Ad esempio, se il tuo istituto di credito addebita un interesse annuo del 9%, il tuo saldo è di $ 13.000 e sono passati 30 giorni dall'ultimo pagamento, il tuo interesse maturato è 0.09 / 365 x $ 13.000 x 30, che è $ 96.16.
Pagamento o ritardo degli interessi
I prestatori di solito richiedono ai mutuatari di pagare gli interessi maturati su base mensile. Ogni volta che si invia un pagamento, il creditore calcola gli interessi maturati il giorno in cui il pagamento arriva e applica l'importo del pagamento agli interessi. La parte restante del pagamento va a ridurre l'importo del saldo. Tuttavia, in alcune situazioni, i creditori consentono ai mutuatari di ritardare i pagamenti degli interessi, nel qual caso, l'interesse continua a maturare per mesi o anni senza essere pagato.
Interesse capitalizzato
Se un mutuante aggiunge l'interesse maturato al saldo che il mutuatario deve, questo è chiamato capitalizzare l'interesse. I futuri interessi passivi si basano quindi su questo nuovo saldo più elevato che include gli interessi maturati in precedenza. Questa pratica è più comunemente eseguita da istituti di credito studenti. Con molti tipi di prestiti agli studenti, i mutuatari sono autorizzati a differire i pagamenti mentre sono a scuola o soffrono di difficoltà finanziarie. Tuttavia, gli interessi maturano ancora in questo periodo, a meno che il governo federale non sovvenzioni il prestito pagando gli interessi maturati. Quando il mutuatario entra nel periodo di rimborso, il mutuante capitalizza tutti gli interessi maturati non pagati e utilizza questo saldo superiore per calcolare gli importi di pagamento mensili e gli interessi passivi futuri.
Strategia
Se possibile, dovresti pagare tutti gli interessi maturati prima che il mutuante capitalizzi. Una volta che l'interesse è capitalizzato, il costo mensile per portare quel debito aumenta improvvisamente. È meglio se si paga l'interesse su base regolare come si accumula. Un'altra opzione è quella di effettuare uno o più pagamenti di grandi dimensioni appena prima che gli interessi maturati siano capitalizzati per estinguere il maggior numero possibile di interessi.
Esempio
Supponiamo che tu abbia un prestito studentesco di $ 10.000 che ha accumulato interessi a un tasso annuo del 6,8% per quattro anni mentre eri a scuola. L'interesse maturato dopo quattro anni è $ 2.720, o circa $ 1.86 al giorno. Una volta che l'interesse è capitalizzato e il saldo è pari a $ 12.720, gli interessi maturano a un tasso di circa $ 2,37 al giorno. Su un piano di rimborso standard di 10 anni, il tuo pagamento mensile è di $ 31.30 al mese in più con l'interesse capitalizzato di quanto sarebbe stato se tu avessi pagato l'interesse maturato prima che fosse capitalizzato. Pagherai un totale di $ 3,756 in più di 10 anni che avresti potuto evitare pagando $ 2.720 di interessi maturati prima che fossero capitalizzati, per un risparmio di poco più di $ 1.000.