Sommario:
- Saldo del conto di libero passaggio
- Impatto del Vesting
- Periodo di maturazione
- Conti tipici
- avvertimento
I saldi dei conti del piano di pensionamento sono separati in componenti maturati e non investiti. Il saldo del conto di libero passaggio è l'importo che si mantiene se si interrompe immediatamente la propria attività lavorativa per il proprio datore di lavoro. Un saldo non investito è l'importo che puoi ottenere se continui a lavorare per un periodo di tempo prestabilito. La pianificazione previdenziale include i saldi dei conti maturati e non investiti.
Saldo del conto di libero passaggio
È possibile trovare un saldo di un conto di libero passaggio nella maggior parte dei conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro. Di solito, versi una parte del tuo stipendio sul conto previdenziale e il tuo datore di lavoro contribuisce a una quota minore nel tuo account. La somma di denaro che contribuisci viene immediatamente acquisita. L'importo che il tuo datore di lavoro contribuisce è generalmente soggetto a regole di maturazione e rimane non investito per un determinato periodo di tempo. Una volta che hai lavorato per il datore di lavoro per più del periodo minimo di vesting, tutti i soldi hanno contribuito al tuo account di pensionamento diventa acquisito.
Impatto del Vesting
Il saldo dell'account acquisito appartiene a te anche se esci, viene licenziato o in pensione. Questo include sia l'importo che tu contribuisci a te stesso sia le eventuali somme versate dal tuo datore di lavoro che sono maturate nel tempo. Il saldo del conto non investito va perso se si smette di lavorare per il proprio datore di lavoro per qualsiasi motivo.
Periodo di maturazione
L'Internal Revenue Service emana rigide direttive in materia di vesting (vedi Risorse). Ai datori di lavoro viene impedito di imporre lunghi periodi di vesting e il programma di vesting massimo è fissato dalle restrizioni IRS. L'amministratore del piano di pensionamento deve impostare le informazioni relative al periodo di maturazione, nonché i saldi dei conti maturati e non investiti. In un tipico conto di pensionamento, c'è un periodo di vesting iniziale per i nuovi dipendenti e un periodo di vesting per denaro versato per conto di dipendenti veterani.
Conti tipici
I saldi dei conti di libero passaggio sono indicati solo nei conti che hanno una qualche forma di finanziamento fornito dal datore di lavoro. Viceversa, per un singolo account come un IRA, l'intero account viene automaticamente investito per definizione. La tua dichiarazione IRA non mostra mai un saldo di un conto di libero passaggio perché l'intero account è sempre maturato.
Per un conto finanziato dal datore di lavoro come un piano a benefici definiti o 401k con l'incontro del datore di lavoro, in genere si vede un periodo di tempo specifico, ad esempio tre anni, prima che il conto di pensionamento diventi pienamente acquisito. Nei piani più complessi, il datore di lavoro può utilizzare una scala mobile in cui le percentuali aggiuntive del saldo del conto vengono acquisite ogni mese di occupazione.
avvertimento
Quando si pianifica il pensionamento, accertarsi di distinguere tra saldi dei conti maturati e non investiti. I dipendenti spesso presumono che alla fine raccoglieranno saldi non investiti e utilizzeranno queste somme nella pianificazione pensionistica. Questa è un'assunzione pericolosa.
Se si basa il cronometraggio della pensione su un saldo del conto non investito e successivamente si smette di lavorare per il proprio datore di lavoro prima che il periodo di maturazione sia terminato, si potrebbe lasciare uno standard di vita più basso durante l'intero pensionamento. L'amministratore del piano o il consulente finanziario possono fornire informazioni sul periodo di maturazione del tuo account specifico.