Cosa significa FHA non assicurabile?

Dagli anni '30, Amministrazione federale delle abitazioni l'assicurazione ha fornito una rete di sicurezza vitale per gli istituti di credito ed i mutuatari. I mutuatari finanziano il programma con premi assicurativi mensili, e la FHA garantisce ipoteche contro inadempienza. Se un creditore lo preclude, la FHA paga il restante bilancio principale sul mutuo e trasmette il titolo alla sua agenzia madre, la Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano o HUD. Sebbene la FHA abbia coperto milioni di mutui per la casa, le sue linee guida su proprietà e mutuatari ne rendono alcuni assicurabili.

Proprietà non assicurabili

Le linee guida FHA possono squalificare una proprietà dal programma di assicurazione mutuo per famiglie unifamiliari della FHA, noto anche come 203 (b) finanziamento. La casa potrebbe aver bisogno di costose riparazioni, o potrebbe essere stata danneggiata in caso di tempesta o incendio. Più specificamente, il programma FHA squalifica qualsiasi proprietà che richieda più di $ 5000 in riparazioni. La casa può essere assicurata solo attraverso "riabilitazione" o 203 (k) finanziamento, che consente a un acquirente di trasferire i costi di riparazione nell'importo del mutuo. In alcuni casi, la FHA estenderà l'approvazione condizionale se gli acquirenti impostano un conto di garanzia per pagare le riparazioni necessarie, come determinato da un perito.

Mutuatari non qualificati

Un prestito può anche essere non assicurabile in base allo stato finanziario dei mutuatari, che il programma FHA si qualifica per la loro storia creditizia e la capacità di pagare un mutuo mensile. La misura di base di quest'ultimo è il rapporto front-end. Se il pagamento totale del mutuo è superiore al 31% del reddito mensile lordo della famiglia, il richiedente è considerato non assicurabile. Il limite sul rapporto di back-end, che include tutti i debiti rateali, è del 43% a partire dal 2015. Un richiedente può anche essere negato sulla base di crediti scadenti. Pagamenti mancati o in ritardo, conti in collezioni, fallimenti e sentenze contano tutti contro un mutuatario e possono squalificarlo per un prestito finanziato dalla FHA. Un pignoramento negli ultimi tre anni può anche portare a un diniego.

Mutuatari elencati

I candidati possono essere squalificati per problemi con l'IRS e altre agenzie federali. L'HUD mantiene una lista di Denial of Participation limitata, ad esempio, e la FHA squalifica anche i mutuatari che hanno fatto un elenco di esclusione sotto il Sistema per la gestione dei premi, gestito dall'Amministrazione dei Servizi Generali. Chiunque delinquente su un debito verso il governo federaleo il soggetto di un privilegio depositato sul governo dal governo, è anche FHA-non assicurabile.

Limiti sull'ammontare del prestito

La FHA pone dei limiti all'importo in dollari che il programma assicurerà. Poiché i valori di casa variano da una contea e da una regione all'altra, questi limiti dipendono dalla posizione della proprietà. La linea guida standard utilizzata dalle regole dell'agenzia è Il 115 percento del prezzo medio di vendita nella regione. Se il prezzo medio di vendita delle case in una particolare contea era di $ 280.000, ad esempio, il limite di prestito sarebbe di $ 322.000; qualsiasi importo superiore a tale limite non sarà coperto dall'assicurazione FHA. HUD fornisce un calcolatore limite utile per posizione sul suo sito web.