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Un Conto previdenziale individuale, indicato come IRA, offre vantaggi fiscali per aiutarti a risparmiare per la pensione. Un IRA si comporta come un paniere per contenere diversi tipi di investimenti e attività. Una delle opzioni di investimento che puoi tenere in un IRA è a Certificato di deposito. Un CD è un conto di risparmio a tempo che offre un tasso di interesse fisso per un periodo specifico.
Detrazioni fiscali
Se hai un IRA tradizionale, qualsiasi contributo all'account è tassa deducibile. L'importo che investi nel tuo CD IRA riduce il tuo reddito imponibile. Se hai un Roth IRA, non c'è una detrazione fiscale per il tuo contributo, ma l'interesse guadagnato sul CD cresce senza tasse, a condizione di aspettare fino all'età della pensione per iniziare a fare prelievi.
Protezione
Sia i CD tradizionali che i CD dell'IRA hanno una copertura della Federal Deposit Insurance Corporation fino a $ 250.000. La copertura per ciascun titolare del conto è per banca, non per account. Ad esempio, se hai un CD da $ 200.000 e $ 100.000 in un conto corrente presso la stessa banca, $ 50.000 non sono assicurati.
Prelievi e Penalità
Come i CD tradizionali, si applicano le penali di prelievo anticipato se si prelevano fondi prima della scadenza del CD IRA. Le sanzioni variano a seconda della banca e della durata del CD. Se hai meno di 59 anni e fai un prelievo anticipato, dovrai pagare anche la sanzione fiscale del 10% del fisco se non trasferisci il denaro ad un'altra IRA. Se hai un CD tradizionale dell'IRA, pagherai le imposte sul reddito importo della distribuzione. Se si tratta di un CD Roth IRA, si pagheranno le imposte sul reddito sul guadagni per interessi se si prende un prelievo prima di 59 anni 1/2.
Pro e contro
Un CD IRA offre affidabilità e prevedibilità. A differenza di altre opzioni di investimento all'interno di un IRA, come le azioni, sai esattamente cosa stai per guadagnare. I CD dell'IRA eliminano anche molti dei costi associati ad altri investimenti pensionistici, tra cui commissioni di intermediazione e commissioni di gestione patrimoniale.
Tuttavia, sebbene i CD siano affidabili e stabili, la crescita è generalmente più lenta rispetto ad altre opzioni di investimento. I CD sono anche vulnerabili all'inflazione. Dal momento che i termini dei CD IRA sono generalmente per diversi anni, lo sei chiuso dentro a quel tasso anche se i tassi di interesse aumentano.