Qual è la definizione di attenuazione della perdita?

Le banche aiutano abitualmente le persone a diventare proprietari di case offrendo prestiti per l'acquisto di proprietà. Per proteggere le banche dalla perdita di denaro significativo nel caso in cui l'acquirente domestico rimanga indietro sui suoi pagamenti ipotecari, queste aziende utilizzano un processo noto come attenuazione della perdita. Le banche utilizzano questo processo per collaborare con i proprietari di case per creare una soluzione praticabile, che in genere comporta una modifica del prestito o la vendita della casa.

I dipartimenti di mitigazione del prestito contribuiscono a ridurre al minimo le perdite subite tramite prestito.credito: Immagini Comstock / Stockbyte / Getty Images

Mutui ipotecari e mutui

Quando una persona compra un pezzo di proprietà, in genere prende un mutuo, di solito per 30 anni, per i quali si prevede di effettuare pagamenti mensili. La banca fa pagare gli interessi e il padrone di casa deve costruire equità nella sua casa mentre paga quello che deve. Alla fine il suo mutuo viene pagato e la banca o l'investitore che possiede il prestito fa un profitto significativo.

Proprietario di casa deliquente

Tuttavia, in alcuni casi le cose non vanno così bene. Il proprietario della casa può sperimentare alcune difficoltà come la perdita di un posto di lavoro, malattia, divorzio o decesso in famiglia che lo inducono a rimanere indietro sulle rate del mutuo. Si dice che sia diventato delinquente. Più a lungo dura la sua delinquenza, più la banca perde.

Lis Pendens

Quando il proprietario della casa è diversi mesi indietro sui suoi pagamenti ipotecari, la banca inizia quindi i procedimenti di preclusione presentando una causa legale o litispendenza contro il proprietario della casa. Ciò accade negli stati con pignoramenti giudiziari. Negli stati non giudiziari, il processo comporta una sorta di avviso pubblico che dichiara il mancato pagamento del proprietario e l'intenzione della banca di precludere.

Dipartimento per la mitigazione della perdita

A un certo punto il proprietario della casa o direttamente o attraverso un rappresentante decide di rinunciare alla proprietà negoziando un prezzo di vendita per ciò che la proprietà è attualmente vale la pena e inferiore all'importo dovuto, o trovare un modo per mantenere la proprietà. Il prestito viene quindi trasferito al dipartimento di attenuazione delle perdite della banca, dove i negoziatori esperti lavorano per trovare una soluzione accettabile per tutte le parti coinvolte.

Allenamento del prestito

Il processo di fare questo è spesso chiamato un allenamento di prestito, che potrebbe comportare una modifica del prestito o una vendita a breve. Come descritto sopra, una vendita allo scoperto si verifica quando una banca accetta di accettare un importo di pagamento che è spesso inferiore a quanto dovuto, ma più in linea con il valore corrente della proprietà. Una modifica del prestito comporta l'adeguamento dei termini del prestito, sia in termini di tasso di interesse o la durata del prestito, al fine di ottenere un pagamento più conveniente per il proprietario della casa.