Sommario:
- Rapporti di credito
- Informazioni derogatorie persistenti
- Disputare un oggetto derogatorio
- La perseveranza è la chiave
Una chiave di deroga è un account che danneggia seriamente il tuo rapporto di credito e il punteggio di credito.Il termine "derogatorio" si applica ai conti scaduti da oltre 180 giorni; in caso contrario, è peggio di normali conti in ritardo che sono solo "delinquenti". I principali elementi di deroga derivano da una serie di eventi, tra cui il mancato pagamento di un conto, fallimenti, gravami fiscali, sentenze giudiziarie, riscossioni, pignoramenti e pignoramenti.
Rapporti di credito
Un rapporto di credito è una cronologia della vostra attività legata al credito, tra cui debito della carta di credito, mutui, prestiti auto e altri prestiti. Gli Stati Uniti hanno tre importanti agenzie di credito - Experian, Equifax e TransUnion - che emettono rapporti di credito. Questi rapporti includono lo stato dei tuoi conti di credito, la cronologia di rimborso delle bollette, il credito disponibile, il reddito e qualsiasi attività di riscossione delle fatture corrente. Ogni ufficio calcola e riporta anche un punteggio FICO, che è un numero compreso tra 300 e 850 che riassume le informazioni sul rapporto di credito. I creditori utilizzano i rapporti di credito e i punteggi FICO per aiutare a determinare quanto, se del caso, il credito da offrire e quale tasso di interesse addebitare.
Informazioni derogatorie persistenti
Alcune informazioni derogatorie chiave - compresi i ritardi di pagamento, i fallimenti del capitolo 13, i pignoramenti, le raccolte e i privilegi fiscali - possono rimanere sul vostro rapporto di credito per sette anni. Un fallimento del capitolo 7 continuerà a essere segnalato per 10 anni e i privilegi fiscali non corrisposti possono rimanere indefinitamente. Non è possibile rimuovere una deroga legittima dal report fino alla scadenza del tempo richiesto. Sebbene le informazioni derogatorie chiave danneggino il tuo punteggio FICO, il danno si modifica nel tempo, consentendo al tuo punteggio di credito di recuperare lentamente, sebbene la velocità di recupero spetti al credit bureau. L'improvvisa comparsa di informazioni chiave dispregiative su un rapporto di credito altrimenti senza macchia può causare un calo profondo nel punteggio FICO, mentre l'effetto è molto meno drammatico se hai già molti elementi negativi nel rapporto.
Disputare un oggetto derogatorio
È nel tuo migliore interesse garantire che i tuoi rapporti di credito contengano informazioni complete, accurate e tempestive, in modo che il tuo punteggio di credito non subisca inutilmente sofferenze. Per riparare gli errori, scrivi una lettera di disputa all'agenzia di credito in cui ti identifica, spiega e documenta i fatti contestati e richiedi una correzione. L'ufficio deve indagare sulle sue affermazioni lavorando con la fonte delle informazioni contestate, come la società della carta di credito. Entro 30 giorni, dovresti ricevere i risultati e, se il tuo reclamo viene confermato, un nuovo rapporto di credito. L'ufficio deve inoltrare eventuali correzioni alle altre agenzie di credito e, su sua richiesta, a chiunque abbia ricevuto il suo rapporto di credito negli ultimi sei mesi.
La perseveranza è la chiave
Se l'ufficio crediti non riesce a risolvere la controversia a tuo favore, chiedi all'agenzia di includere una dichiarazione di contestazione nel rapporto e di inviare nuove copie del rapporto aggiornato ai destinatari recenti. Invia anche una lettera di contestazione alla società che stai sfidando e includi le copie di tutti i documenti pertinenti. La società deve informare l'ufficio di credito in merito alla controversia. Se l'azienda decide che hai ragione, deve contattare l'ufficio crediti e dirigerlo per correggere o eliminare l'elemento derogatorio dal tuo rapporto di credito. Se il dispregiativo errato era un caso isolato, dovresti vedere subito il tuo punteggio FICO recuperare.