Sommario:
Il rapporto prestito-valore confronta l'importo di una nuova richiesta di prestito o di un saldo ipotecario esistente con il prezzo di acquisto o il valore stimato di una casa. Sia che abbiate a che fare con una nuova ipoteca o una situazione di rifinanziamento della casa, un basso rapporto LTV è migliore sia per voi che per il vostro prestatore. Tuttavia, in alcune situazioni, ciò che è considerato "buono" può essere significativamente diverso da ciò che è considerato accettabile.
Comprensione LTV
La formula per calcolare LTV varia a seconda che si tratti di un nuovo mutuo o di un rifinanziamento di una casa.
- Per un nuovo mutuo, dividi l'importo della richiesta di prestito dopo aver sottratto l'acconto al minore tra il prezzo di acquisto o il valore stimato della casa. Ad esempio, se la richiesta di prestito è di $ 200.000 e la casa ha un valore stimato di $ 250.000, l'LTV è $ 200.000 / $ 250.000 o 80%.
- Per un rifinanziamento, dividi il saldo del prestito in sospeso per il valore della tua casa. Ad esempio, se attualmente devi $ 75.000 su una casa del valore di $ 200.000, il rapporto LTV è $ 75.000 / $ 200.000 o 37.5%.
LTV vs. Equity
A volte può essere più facile capire perché un LTV basso è sempre migliore includendo un termine noto come " equità Nella conversazione LTV e equity sono gli opposti l'uno dell'altro: l'equità si riferisce alla percentuale della tua casa che possiedi, ad esempio, se il tuo LTV è l'80%, in realtà il 20% della casa. se LTV è 37,5 percento, possiedi il 62,5 percento della tua casa.
Generalmente un creditore prenderà in considerazione una domanda di finanziamento nuova o di rifinanziamento con un LTV basso come meno rischioso perché hai più equità nella tua casa e quindi sono meno probabilità di default sul prestito. In combinazione con altri fattori, come il reddito, le spese mensili e il punteggio di credito, un LTV basso spesso contribuisce a un tasso di interesse più basso.
LTV e prestiti d'acquisto
Con un prestito di acquisto convenzionale, un LTV di almeno l'80% soddisfa lo standard "buono". Questo è il punto di riferimento perché un istituto di credito non richiederà l'acquisto di un'assicurazione ipotecaria privata con un LTV dell'80 percento o inferiore.
Con un prestito della Federal Housing Authority, un LTV fino al 96,5% soddisfa lo standard "buono". I prestiti FHA non vengono forniti con un requisito PMI, indipendentemente dal LTV.
Con alcuni programmi di garanzia del prestito, compresi i prestiti per l'abitazione rurale dell'USDA e i prestiti del Dipartimento per gli affari dei veterani, un LTV fino al 100 per cento soddisfa lo standard "buono" perché questi programmi di garanzia non richiedono un acconto. Proprio come con un prestito FHA, anche loro non richiedono un'assicurazione ipotecaria privata.
LTV e prestiti di rifinanziamento
A meno che tu non stia facendo domanda per un rifinanziamento in contanti, potrebbe non esserci un LTV "buono" o "cattivo" qui. Anche se il programma federale di Affidable Refinance a domicilio richiede un LTV di almeno l'80%, molti altri prestiti di rifinanziamento non includono LTV come fattore di ammissibilità. Ciò è particolarmente utile se hai poca equità nella tua casa o sei "sottosopra", il che significa che il saldo attuale del tuo mutuo esistente è superiore al valore della tua casa.
Per un rifinanziamento, un buon LTV può essere fino al 90 percento, a seconda del prestito.