Come funzionano i prestiti FHA?

Dal 1934, i prestiti della Federal Housing Administration (FHA) hanno aiutato i proprietari di casa ad acquistare una casa. La longevità di questo programma è un riflesso di ciò che lo fa funzionare per così tante persone. Rispetto ad altri tipi di mutui ipotecari, i prestiti FHA in genere offrono una qualificazione del credito più semplice, costi di chiusura più bassi e pagamenti più bassi. Dalla sua introduzione più di 80 anni fa, il programma di prestiti FHA è stato responsabile per l'acquisto di oltre 47 milioni di proprietà.

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Cos'è un prestito FHA?

Un prestito FHA è un mutuo ipotecario che trasporta regolamenti e assicurazioni FHA. Sebbene l'FHA non presti direttamente ai consumatori, fornisce un'assicurazione ipotecaria che protegge i prestatori approvati dalla FHA pagando i crediti agli istituti di credito in caso di insolvenza dei proprietari di case sui loro prestiti. In cambio, il prestatore approvato FHA deve soddisfare i regolamenti FHA. I pagamenti anticipati possono essere pari al 3,5% del prestito, che è nettamente diverso da altri programmi di mutuo ipotecario che possono richiedere un acconto minimo del 20%.

Come funzionano i prestiti FHA?

Prestiti FHA funzionano assicurando istituti di credito contro il default, mentre allo stesso tempo offrono mutuatari con pochi soldi giù l'opportunità di possedere una casa. Quando l'FHA fornisce un'assicurazione ipotecaria a un mutuante, il costo dell'assicurazione viene pagato dal proprietario della casa, non dal creditore. FHA mantiene questa assicurazione in un conto che finanzia completamente l'intero programma di prestito ipotecario FHA. In realtà, questo programma rappresenta l'unica agenzia governativa completamente autosufficiente, che non costa nulla ai contribuenti.

Qual è il tasso di interesse del prestito FHA oggi?

Il tasso di interesse del prestito FHA non è un numero fisso, indipendentemente dalla data. Un numero di variabili influisce sul suo valore, come il prestatore specifico, la durata del prestito, l'importo dell'acconto e il merito di credito del mutuatario. Ad esempio, nel giugno 2018, un proprietario di una casa ad Atlanta con un'eccellente valutazione del credito alla ricerca di un prestito FHA di 30 anni con un acconto del 4% di $ 8.000 su una casa da $ 200.000 può trovare un tasso percentuale annuale (TAEG) in genere intorno a 4.4. (I proprietari di case con rating creditizi più bassi e importi di prestito inferiori pagheranno tassi leggermente più alti.) A confronto, nel 2016, il TAEG medio per un prestito FHA era del 3,62%.

Chi può qualificarsi per un prestito FHA?

Sebbene i requisiti di qualificazione per i mutuatari di FHA non siano così rigidi come per altri tipi di mutui, i mutuatari devono comunque soddisfare determinate linee guida. I sottoscrittori di prestiti FHA considerano un numero di qualificatori, inclusi i punteggi di reddito e di credito. Le linee guida HUD evidenziano un punteggio di credito minimo di 500 per finanziamenti limitati, sebbene un rating del credito pari a 580 o superiore apra le porte al massimo dell'ammissibilità al finanziamento.

I prestiti FHA sono disponibili per le case unifamiliari e alcune case plurifamiliari, come i duplex, i townhomes e i condomini. FHA ha due opzioni di prestito per case mobili e case prodotte. Un'opzione include case per le quali il mutuatario possiede anche la terra in cui si trova la casa, e la seconda opzione è per le case che sono situate su terreni non asfaltati, come un parco di case mobili.

Diversi istituti di credito FHA hanno linee guida e latitudine diverse quando si tratta del rating del mutuatario, dell'importo del mutuo e dell'importo dell'acconto richiesto. I potenziali mutuatari possono consultare i limiti del prestito per la propria contea visitando il sito web del Dipartimento dell'edilizia abitativa e dello sviluppo urbano presso Hud.gov e passando con il mouse sopra l'opzione "Altro", quindi passando sopra "Risorse" e quindi facendo clic su "Limiti ipotecari FHA" e compilando le informazioni richieste.

Qual è un prestito migliore - FHA o convenzionale?

Proprio come qualsiasi altro prodotto di consumo, il miglior mutuo ipotecario che si adatta ad un determinato mutuatario si trova al meglio attraverso lo shopping comparativo. Con una miriade di creditori ipotecari approvati FHA online, chiunque può fare questo shopping comodamente da casa sua. I prestatori locali sono facili da visitare di persona, in particolare per quei consumatori che preferiscono l'interazione faccia a faccia.

Come regola generale, i mutuatari che hanno un buon rating creditizio e un moderato acconto del 10-15% possono scoprire che un prestito FHA è in genere più costoso di un prestito convenzionale. I mutuatari che hanno punteggi di credito più bassi e / o un piccolo acconto possono trovare un prestito ipotecario FHA per essere l'opzione migliore. Ma ci sono eccezioni a questa regola empirica, motivo per cui l'Ufficio finanziario per la protezione dei consumatori chiede di ottenere quotazioni per FHA e mutui convenzionali prima di prendere una decisione.

Quali sovvenzioni sono disponibili per i primi acquirenti di case?

Numerosi sussidi sono disponibili per i primi acquirenti di case. Sebbene l'HUD non fornisca queste sovvenzioni direttamente ai consumatori, offre molte risorse per aiutarle attraverso questo processo. I consumatori devono frequentare una classe di consulenza per l'alloggio approvata dal HUD prima di ricevere qualsiasi sussidio federale di sussidi per la casa per i primi acquirenti di case. Poiché l'HUD collabora con i governi locali e le organizzazioni non profit per facilitare le sovvenzioni per l'alloggio, raccomanda di contattare gli uffici degli alloggi statali e locali per l'aiuto. I broker immobiliari locali possono anche essere d'aiuto nel guidare gli acquirenti di case per la prima volta verso le sovvenzioni regionali.