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Il Dipartimento per gli affari dei veterani aiuta i membri del servizio attivo, i veterani e le famiglie militari a diventare proprietari di case attraverso il programma di prestiti immobiliari VA. Tuttavia, il VA non presta denaro. I prestiti provengono da banche e altri istituti di credito privati. Ciò che il VA fa è garantire una parte del prestito. L'estensione di tale garanzia per ogni particolare prestito è denominata credito del prestito VA del debitore.
VA Prestiti garantiti
Quando il VA garantisce un prestito, si sta facendo una promessa che se il debitore fallisce - cioè, smette di effettuare pagamenti - il governo rimborserà al prestatore un determinato importo. Questo importo è il diritto al prestito VA. In generale, gli istituti finanziari che partecipano al programma di prestito VA prestano un mutuatario qualificante fino a quattro volte il suo importo di diritto senza richiedere un acconto. In altre parole, se il tuo diritto è, ad esempio, $ 50.000, puoi prendere in prestito fino a $ 200.000 senza bisogno di un acconto.
Il VA non limita quanto chiunque può prendere in prestito. Il diritto è semplicemente la misura in cui il governo rimborserà il creditore in caso di insolvenza del mutuatario. Puoi prendere in prestito quanto la banca è disposta a prestarti, ma se prendi in prestito più di quattro volte il tuo diritto, potresti dover fornire un acconto. In generale, il tuo diritto più il tuo acconto deve essere pari ad almeno il 25 percento del prezzo d'acquisto.
Entità del diritto
A partire dal 2015, il il diritto al prestito base VA era di $ 36.000, che si traduce in un prestito di $ 144.000. Non è tanto quando si considera che il prezzo medio per la casa nel 2015 era circa il doppio. Per questo motivo, il VA ha anche un diritto aggiuntivo "bonus". A partire dal 2015, il il diritto al bonus massimo per la maggior parte dei mutuatari è stato di $ 68.250. Combinati, i diritti di base e bonus arrivano a $ 104,250, che consentirebbe a un mutuatario VA di sottoscrivere un prestito di $ 417.000 senza acconto. Questo numero è importante: $ 417.000 è il limite per un "prestito conforme" nella maggior parte degli Stati Uniti. Un prestito conforme è uno che può essere rivenduto alle agenzie finanziarie finanziate dal governo Fannie Mae e Freddie Mac; questi prestiti generalmente si qualificano per migliori tassi di interesse.
Certificato di idoneità
Per ottenere un prestito VA dal prestatore, è necessario prima ottenere un certificato di ammissibilità, o COE, dal Department of Veterans Affairs. Questo documento dichiara di soddisfare i requisiti di idoneità per un prestito con garanzia VA e identifica l'importo della titolarità. Il processo per ottenere un COE varia a seconda della situazione. I prestiti VA sono disponibili per:
- Truppe attive
- Veterani militari
- Membri della Guardia nazionale e riserve
- Coniugi superstiti di membri militari morti in servizio
- Altre persone definite dalla legge come aventi un servizio equivalente.
Il VA fornisce istruzioni dettagliate su come fare domanda per un COE, compresa la documentazione che è necessario fornire.
Leggere il COE
Leggere il certificato di idoneità può essere alquanto complicato. Il COE mostra il tuo di base diritto in grassetto. Questo di solito sarebbe lo standard $ 36.000, ma se hai già un prestito VA eccezionale, potrebbe essere inferiore. Il diritto al bonus non è identificato direttamente nel COE. Al contrario, si fa riferimento alla stampa sotto il diritto di base: "Il diritto aggiuntivo è disponibile per la maggior parte dei prestiti superiori a $ 144.000. In tali casi, l'importo del diritto è 25 (percentuale) del limite di prestito VA per la contea in cui la proprietà si trova." Per sapere quanti diritti bonus ricevi, dovrai controllare il limite di prestito per la tua contea.