Sommario:
- Il rapporto DTI dell'alloggiamento è un solo fattore
- Totale DTI Include Altre spese mensili
- Esempi di calcoli DTI
- L'acconto influisce anche sul potere d'acquisto
Ci può essere una grande differenza tra quanto casa credi di poterti permettere e quanto pensi di poter comprare un creditore ipotecario. Il tuo potere d'acquisto è determinato confrontando i pagamenti del debito mensile con il salario lordo. Alcuni istituti di credito sono disposti a concedere una quota più alta del tuo stipendio per andare verso pagamenti ipotecari, che aumenta il tuo potere d'acquisto, mentre altri hanno più conservatori rapporto debito / reddito. L'importo massimo del prestito che un finanziatore è disposto a finanziare è diverso dal prezzo massimo di acquisto. Il tuo acconto, più l'importo massimo del prestito, determina il prezzo della casa che puoi acquistare.
Il rapporto DTI dell'alloggiamento è un solo fattore
I prestatori preferiscono un rapporto DTI abitativo del 28 percento. Ciò significa che il tuo il pagamento mensile del mutuo, compresi il capitale e gli interessi, più le tasse di proprietà mensili, le assicurazioni dei proprietari di case e le quote dell'associazione dei proprietari di case, non può superare il 28 percento del salario mensile. Il rapporto DTI dell'alloggiamento è noto anche come rapporto front-end; è il primo dei due rapporti DTI che gli istituti di credito utilizzano per calcolare la casa che puoi permetterti. Alcuni istituti di credito e programmi di prestito offrono rapporti DTI più elevati se il tuo caso include determinati fattori favorevoli, come un alto punteggio di credito, un acconto grande o riserve buone.
Totale DTI Include Altre spese mensili
Un secondo rapporto DTI include il pagamento dell'alloggio più i debiti mensili ricorrenti, come i pagamenti minimi su carte di credito, i pagamenti per l'auto, l'assistenza ai figli e il pagamento di prestiti agli studenti. Questa cifra è nota come "DTI totale" o rapporto di back-end ed è tipicamente limitato al 36 percento. Se esistono altri fattori di compensazione, il prestatore può accettare un DTI back-end più elevato. In alcuni casi, come quelli che riguardano i prestiti della Federal Housing Administration e dei Veterans Affairs, i finanziatori possono consentire un maggiore carico del debito, con un DTI back-end nel range del 50 per cento.
Esempi di calcoli DTI
Puoi calcolare il pagamento mensile massimo che un prestatore può consentire in base al tuo stipendio. Dì che il tuo stipendio annuale prima delle tasse è $ 54.000 e il tuo reddito lordo mensile è di $ 4.500 ($ 54.000 / 12). Hai $ 15.000 in debito con carta di credito e il pagamento minimo su quelle carte è di $ 500 al mese. Supponendo un DTI di back-end massimo del 36 percento, puoi permetterti di pagare fino a 36 $ * 4.500, o $ 1.620, per l'alloggio e le spese ricorrenti. Con questa cifra, puoi scoprire quanta parte di un pagamento di alloggio ti puoi permettere sottraendo $ 500 da $ 1,620, che equivale a $ 1,120. La differenza è $ 1,120. Poiché $ 1,120 è solo il 25% del tuo stipendio mensile ($ 1,120 / $ 4,500), sei ben all'interno della gamma di DTI front-end consentita del 28%.
L'acconto influisce anche sul potere d'acquisto
La maggior parte dei finanziatori finanzia solo una parte del prezzo di una casa e di solito non supera il 97 percento. Devi trovare la differenza: l'acconto. Più grande è il tuo acconto, maggiore è la casa che puoi permetterti sul tuo stipendio. Ad esempio, se un creditore è disposto a finanziare un prestito fino a $ 140.000 in base al suo stipendio e hai $ 60.000 come acconto, puoi acquistare una casa da $ 200.000. Tuttavia, se hai solo $ 10.000 per un acconto, puoi permetterti solo un prezzo di casa di $ 150.000.