Sommario:
I rapporti debito / reddito delle famiglie sono più comunemente discussi durante il processo di richiesta di un mutuo. Quando le persone comprano case o altri articoli di grandi dimensioni, i creditori riesaminano il loro rapporto debito / reddito come una considerazione al momento di decidere se offrire un prestito. Questo rapporto è più comunemente discusso sulla base di linee guida stabilite per i massimi livelli di rapporto, in contrasto con le medie delle famiglie.
Considerazioni sul debito
Il debito in reddito confronta le obbligazioni del debito mensile con il reddito lordo mensile per determinare la capacità di assumere nuovi debiti. Il mutuo o l'affitto sono di solito il debito più grande che le persone hanno, e questo è fondamentale per la componente di debito del calcolo del rapporto. Nell'importo del debito sono inclusi anche i pagamenti mensili del prestito auto, i pagamenti minimi mensili della carta di credito e qualsiasi altro obbligo regolare di pagamento del prestito, secondo il calcolatore del debito pubblico di US News.
Considerazioni sul reddito
Per determinare la porzione di reddito del tuo calcolo del debito, tutte le tue fonti di reddito sono sommate su base mensile. Il tuo stipendio lordo annuale è diviso in rate mensili. Vengono aggiunti eventuali bonus regolari o reddito straordinario. Sono incluse anche altre fonti di reddito, come il lavoro di consulenza o di lavoro indipendente, insieme agli alimenti o al mantenimento dei figli, nota US News. Per completare il calcolo, l'importo totale del debito è diviso in importo del reddito totale per stabilire una percentuale del debito al reddito.
Standard di rapporto
I finanziatori usano il tuo debito-reddito quando fai domanda per un nuovo prestito, specialmente con una nuova richiesta di mutuo. La linea guida standard per un prestito convenzionale in cui si paga almeno il 20 per cento in meno sulla propria abitazione è un rapporto debito / reddito massimo del 36 percento. Nel considerare il mutuo, il creditore prende il 36 percento del reddito mensile lordo per stabilire un tetto. Il debito non ipotecario viene sottratto da tale importo per determinare il pagamento massimo mensile del mutuo.
altre considerazioni
In genere, un rapporto debito / reddito del 36% o inferiore è considerato finanziariamente sano. US News indica che i rapporti dal 37% al 42% non sono negativi, dal 43% al 49% richiede riparazioni intenzionali e il 50% o oltre richiede probabilmente un aiuto aggressivo per la riparazione del debito professionale. Alcuni istituti di credito possono ridurre la linea guida del 36 percento per i mutuatari che mettono a casa più del 20 percento o che hanno un patrimonio significativo per la protezione finanziaria. Si dovrebbe anche considerare di mantenere un rapporto più basso se si hanno spese non comuni come donazioni caritatevoli elevate, alimenti o sostegno ai figli. In generale, un rapporto debito / reddito più basso significa che hai una maggiore capacità di indebitamento in futuro.