Problemi con i mutui inversi

Un mutuo inverso permette agli anziani di età pari o superiore a 62 anni di stabilire un mutuo che li paga un pagamento mensile, che si basa sulla quantità di equità nella casa. Al fine di stabilire un mutuo inverso, la casa è in genere di proprietà libera e libera da altri ipoteche o privilegi. Alla fine del termine del mutuo inverso, il denaro deve essere rimborsato, proprio come farebbe in un mutuo tradizionale. Il rimborso può essere completato alla morte del proprietario della casa o quando lascia la casa in modo permanente. In genere questo viene gestito vendendo la casa e utilizzando i proventi della vendita per saldare il saldo ipotecario inverso. Potrebbe sembrare un'ottima idea, ma ci sono alcune trappole per invertire i mutui di cui dovresti essere a conoscenza.

Problemi con i mutui inversi

Rischi finanziari

Prendendo un mutuo inverso in casa può essere pericoloso per la salute finanziaria. In primo luogo, le commissioni associate alla creazione di un mutuo inverso sono elevate. I costi iniziali e gli interessi che si accumulano sul saldo ipotecario inverso in genere non mettono il padrone di casa davanti, ma piuttosto dietro. Ad esempio, il mutuatario ipotecario inverso tipico riceve circa $ 300 al mese come il pagamento del mutuo inverso. Il denaro ricevuto dal mutuatario è aggravato con un tasso di interesse mensile di circa l'1 per cento. In un periodo di 10 anni, ciò significherebbe che il mutuatario riceve circa $ 36.000 in totale, mentre il saldo finale dovuto totale vicino a $ 70.000. Ciò significa che il mutuatario paga quasi il doppio della somma che sta ricevendo.

Termini e condizioni complessi

Un mutuo tradizionale può essere difficile da capire, ma i mutui inversi tendono ad essere ancora più complessi e hanno termini e condizioni confusi. Quando un mutuatario ipotecario inverso non comprende appieno l'obbligo finanziario che sta assumendo, può essere dannoso per lui finanziariamente ed emotivamente.

Un problema è che alcuni istituti di credito ipotecario inverso non rivelano tutti i costi e le commissioni (in anticipo e sul retro) che il mutuatario è responsabile del pagamento. Ad esempio, una causa derivava da un mutuante ipotecario inverso della California che imponeva ai suoi clienti una commissione di rivalutazione condivisa, che pagava automaticamente il 50% dell'interesse proprietario della mutua nella differenza tra il valore base della casa al momento della creazione del prestito e il valore di mercato apprezzato della casa quando il prestito termina.

Altri istituti di credito ipotecario inverso richiedono mutuatari per l'acquisto di una rendita oltre a stabilire l'ipoteca inversa. Una rendita vitalizia è un tipo di assicurazione, in questo caso utilizzando l'equità in casa per pagare le rate mensili di mutuo inverso al mutuatario. Ciò significa che il mutuatario paga immediatamente il costo della rendita vitalizia con l'interesse composto anche se la rendita non è dovuta per iniziare a effettuare pagamenti per un certo periodo dopo che è stata stabilita.

Ad esempio, se la rendita è stabilita per iniziare a pagare dopo un periodo di sei anni, se il mutuatario muore prima che il periodo di sei anni sia scaduto, il patrimonio del mutuatario non beneficerebbe della rendita, anche se il mutuatario aveva già pagato per intero.

Altre tasse

Ci sono altre commissioni addebitate in anticipo e sul retro di un mutuo inverso, che lo rende un'impresa ancora più costosa. Alcune di queste commissioni includono tasse di origine, punti, premi assicurativi ipotecari, costi di chiusura, commissioni di servizio, commissioni azionarie condivise o "maturità" e commissioni di apprezzamento condivise. Ad esempio, in un caso contro un mutuante ipotecario inverso, si è constatato che 1.505 mutuatari sono stati imputati decine di migliaia di dollari in commissioni di prestito che sono stati gonfiati dal prestatore.

Consulenza e salvaguardie

I servizi di consulenza offerti da alcuni istituti di credito che forniscono mutui inversi dovrebbero proteggere il consumatore dall'essere truffato. Il problema è che la consulenza offerta non è condotta da una terza parte indipendente, ma da consulenti affiliati con gli istituti di credito stessi. La consulenza non è richiesta per ogni mutuo inverso, quindi solo quei creditori che scelgono di fornirlo lo fanno. Ciò potrebbe significare che un anziano che accede a un mutuo inverso potrebbe non comprendere appieno a cosa sta entrando perché il consulente potrebbe non condividere i dettagli completi.

Finanziatori senza scrupoli

L'agenzia Housing & Urban Development (HUD) stima che centinaia di anziani in tutto il paese siano stati truffati da prestatori senza scrupoli e organizzazioni che offrono mutui inversi. Approfittando della mancanza di conoscenza e comprensione dei mutui inversi da parte del consumatore, queste organizzazioni senza scrupoli fanno sì che gli anziani accettino di invertire le ipoteche con termini e condizioni sleali, illegali e dannosi. Ad esempio, alcune vittime di mutui inversione hanno dovuto pagare tasse fino al 10% del loro importo di prestito per un agente di mutuo inverso per incontrarsi con loro quando avrebbero potuto ricevere un riferimento a un mutuante ipotecario inverso dall'HUD gratuitamente.