Sommario:
- Prima di rifinanziare i prestiti federali, sappi in cosa ti stai prendendo
- Decidi se rifinanziare i prestiti agli studenti è giusto per te
- Cerca la giusta compagnia di rifinanziamento
Potresti sentirti tentato di rifinanziare i prestiti agli studenti federali se hai visto banche o altri istituti di credito che offrono tassi di interesse super bassi. A prima vista, il rifinanziamento può sembrare un gioco da ragazzi se puoi approfittare di un tasso inferiore a quello che paghi ora.
Consolidate tutti i vostri prestiti in uno più facile da gestire e più economico da pagare. Cosa c'è che non va?
Dipende da quali benefici si potrebbe attualmente godere attraverso i prestiti federali. Ecco la cosa: sì, tu può rifinanziare i prestiti agli studenti federali - e sì, si potrebbe ottenere un tasso di interesse più basso.
Ma dopo aver rifinanziato, non sono più considerati prestiti federali. È possibile solo rifinanziare i prestiti federali in privato prestiti studenteschi.
Prima di rifinanziare i prestiti federali, sappi in cosa ti stai prendendo
"Quando fai questo passaggio, potenzialmente stai rinunciando a certe protezioni che hai sotto il programma federale per i prestiti", spiega Eric Roberge, un CFP e consulente finanziario che ha fondato Beyond Your Hammock. La sua società di pianificazione finanziaria serve esclusivamente persone tra i venti ei trenta e quaranta e lavora con molti di questi clienti per creare piani intelligenti per il rimborso dei prestiti agli studenti.
"Potresti rinunciare alla tolleranza, al differimento e alla dimissione in caso di decesso o invalidità", afferma Roberge. "Inoltre, perdi l'accesso a vari programmi di rimborso federali che potrebbero offrirti un trattamento migliore rispetto al semplice rifinanziamento in prestiti privati".
Devi sapere cosa ti perderai se rifinanzi e decidi se ne vale la pena o meno.
Decidi se rifinanziare i prestiti agli studenti è giusto per te
Se sei attualmente iscritto in un piano di rimborso basato sul reddito, perderai l'accesso a questo se rifinanzi i tuoi prestiti agli studenti federali. Ti squalificherai automaticamente anche da programmi come Public Service Loan Forgiveness.
Detto questo, rifinanziamento può offrire un modo migliore per rimborsare i prestiti agli studenti. I mutuatari che non vogliono utilizzare un piano di rimborso federale o non sono eleggibili per i programmi di perdono possono beneficiare del rifinanziamento se possono ottenere condizioni di prestito più favorevoli e un tasso di interesse più basso rispetto a quello che è attualmente sul loro debito studentesco.
Non dimenticare di calcolare il costo del rifinanziamento. Ciò origina un prestito completamente nuovo, che significa ottenere nuovi termini di prestito e pagare cose come le tasse di origine.
Potrebbe non valerne la pena se non si risparmia abbastanza tramite il nuovo tasso di interesse più basso. Questo è il motivo per cui è importante eseguire i numeri prima di prendere la decisione finale!
In definitiva, è necessario porsi alcune importanti domande:
Approfitterai di benefici federali o programmi di rimborso? Se la risposta è sì, non rifinanziare i prestiti. Perderai l'accesso a ciò di cui hai bisogno.
Il rifinanziamento in realtà ti farà risparmiare denaro? Sì, un tasso di interesse più basso è una buona cosa. Ma devi correre tutti i numeri, comprese le tasse, per determinare se il rifinanziamento ti aiuterà effettivamente a risparmiare denaro mentre ripaghi il tuo debito.
I tuoi nuovi termini di prestito avranno un impatto negativo su di te? Controlla il nuovo termine del prestito (il tempo necessario per effettuare i pagamenti) prima di rifinanziare e assicurati che non ti lascerà pagare il tuo prestito per un periodo di tempo più lungo, il che potrebbe costarti di più in interessi, anche se passare ad una velocità inferiore. Sai anche quale sarà il tuo pagamento mensile e assicurati di poterlo permettere in modo affidabile e non rimarrai indietro sui pagamenti.
Cerca la giusta compagnia di rifinanziamento
Roberge sottolinea che non tutte le società di rifinanziamento offrono gli stessi benefici. "È importante capire che cosa stai ottenendo con ciascuno prima di scegliere un finanziatore con cui lavorare", consiglia.
Ha elencato alcune domande che dovresti sempre chiedere a un finanziatore prima di rifinanziare, tra cui:
- Offrite opzioni di differimento per le difficoltà finanziarie?
- C'è una clausola che consente lo scarico del debito in caso di morte o invalidità permanente?
- Se hai un co-firmatario, è disponibile un modulo di rilascio del co-firmatario?
Aziende come SoFi, Earnest e Citizens Bank sono famose per offrire buoni termini e tariffe per i mutuatari che vogliono rifinanziare prestiti agli studenti federali. Puoi iniziare facendo ricerche su questi istituti di credito, ma guarda anche altre opzioni.
Potresti voler parlare con un rappresentante dove ti trovi attualmente in banca in modo da poter esplorare le opzioni che hanno. Oppure cerca un'unione di credito locale, che offre spesso tassi di interesse più competitivi ai membri.