Come comprare una casa con un reddito basso

I percettori a basso reddito sono tradizionalmente ai margini della proprietà. Costituiscono una quota minore del mercato degli acquisti a domicilio perché hanno difficoltà a ottenere finanziamenti da istituti di credito tradizionali. I programmi di assistenza per gli acquirenti di case a livello federale e locale possono aiutare gli acquirenti di mezzi modesti, ma i candidati devono soddisfare rigorosi criteri prima che i creditori abbiano una possibilità su di loro.

Gli acquirenti di mezzi modesti possono anche qualificarsi per il finanziamento a casa.credit: bbbimages / iStock / Getty Images

Il reddito è un fattore principale

I creditori considerano diversi aspetti del profilo finanziario di un acquirente, tra cui punteggio di credito, storia di pagamento, storia lavorativa, carico di debito e reddito. Il reddito deve soddisfare un rapporto minimo rispetto a un nuovo pagamento per gli alloggi e al carico totale del debito. Questi rapporti sono noti come rapporti debito / reddito, o DTI. Idealmente, i finanziatori vogliono vedere rapporti DTI non superiori al 28 percento per le spese abitative e non oltre il 36 percento per gli obblighi di debito totale, inclusi gli alloggi. Questi requisiti DTI spesso implicano che gli acquirenti a basso reddito non hanno i requisiti per avere abbastanza soldi per acquistare una casa, o che i DTI sono più alti dei limiti raccomandati, rendendo i loro prestiti più rischiosi.

FHA, VA e prestiti USDA

Alcuni istituti di credito possono allentare le linee guida DTI, consentendo rapporti più elevati nell'intervallo 40 e 50 percento. Fra questi tipi di prestito rientrano i prestiti federali per l'amministrazione degli alloggi, i prestiti per gli affari dei veterani e i prestiti del dipartimento dell'agricoltura. Tuttavia, tutti gli altri aspetti delle finanze dell'acquirente devono essere messi in atto. Ad esempio, l'acquirente deve soddisfare un punteggio di credito minimo, solitamente compreso tra 620 e 640, dimostrare un impiego stabile negli ultimi due anni, avere una buona cronologia dei pagamenti per debiti e abitazioni e ottenere un reddito documentale completo. Anche i prestiti FHA, VA e USDA avvantaggiano gli acquirenti a basso reddito richiedendo un acconto basso o nullo. La FHA richiede il 3,5% in meno e VA e USDA non hanno requisiti di acconto. Le proprietà devono anche soddisfare i requisiti minimi del prestatore.

Aiuto all'Agenzia delle finanze

Le agenzie finanziarie per gli alloggi a conduzione statale aiutano gli acquirenti di case a basso reddito con ipoteche con tassi inferiori al prezzo di mercato. Riservati ai percettori a reddito medio-basso, i prestiti delle agenzie di finanziamento immobiliare tengono conto anche dei fattori che i prestatori tradizionali non possono, come la dimensione della famiglia, il numero di persone a carico, le disabilità e l'assistenza o sussidio del governo che l'acquirente riceve. Le agenzie di finanziamento di alloggi possono anche offrire assistenza di acconto e possono finanziare prestiti secondari in combinazione con prestiti FHA. I requisiti comuni per i prestiti delle agenzie di finanziamento delle abitazioni includono l'equità condivisa con l'agenzia, l'occupazione del proprietario per un numero specificato di anni e corsi di formazione per gli acquirenti di case. Prestiti azionari condivisi significa che il proprietario della casa deve dividere qualsiasi patrimonio con l'agenzia al momento della vendita o rifinanziare.

Lavora con istituti di credito qualificati

Solo alcuni istituti di credito sono qualificati per effettuare prestiti per l'acquisto di abitazioni a basso reddito. Ad esempio, è necessario cercare un prestito FHA, VA o USDA da un istituto di credito o banca approvato dall'HUD. Se si cerca un prestito da un istituto di credito istituzionale in concomitanza con un prestito di un'agenzia di finanziamento immobiliare, il prestatore deve essere autorizzato a lavorare con lo stato o l'agenzia locale. I prestatori qualificati possono dirti se sei idoneo per prestiti FHA, VA o USDA e puoi fornire informazioni su qualsiasi assistenza disponibile tramite la tua agenzia di finanziamento immobiliare.