Sommario:
- Rifinanziamenti di incasso convenzionali
- FHA Cash-Out Refinance
- Linee di credito per l'home equity (HELOC)
- Reverse Mutui
I proprietari di case che possiedono la loro casa libera e chiara sono ancora in grado di rifinanziare la loro casa. Qualsiasi prestito che non è considerato un acquisto è classificato come rifinanziamento, anche se non c'è un prestito da pagare. Il settore dei mutui non ha creato una terminologia specifica che distingua un prestito non acquistabile per una casa libera e chiara. Dal momento che i rifinanziamenti a tasso e termine richiedono che il mutuatario riceva meno del 2% o di $ 2.000 alla chiusura, tutti i mutui ipotecari oltre $ 2.000 non si qualificano come rifinanziamenti tasso-e-termine. Questa è la regola generale; tuttavia, alcune grandi banche possono offrire programmi speciali per i mutuatari con case libere e chiare.
Rifinanziamenti di incasso convenzionali
Fannie Mae e Freddie Mac, i due maggiori investitori ipotecari della nazione, richiedono che le ipoteche su case libere e chiare siano qualificate secondo le regole di rifinanziamento. Spesso il prestito-valore massimo (LTV) è inferiore ai prestiti di acquisto o ai prestiti di rifinanziamento a tasso fisso. Il tasso di interesse può essere più elevato a seconda di quale prestito-valore richiede il nuovo prestito. Se si mantiene il LTV del prestito inferiore al 50%, la differenza del tasso di interesse dovrebbe essere minima. Se l'LTV del tuo prestito supera l'80%, potrebbe essere richiesta l'assicurazione del mutuo.
FHA Cash-Out Refinance
La Federal Housing Authority (FHA) offre rifiniture in contanti per i proprietari di case con case libere e chiare. FHA limita l'LTV all'85 percento. FHA richiede inoltre un premio assicurativo ipotecario anticipato (UFMIP) e un premio assicurativo ipotecario mensile (MIP) su ogni prestito. La casa deve essere occupata dal mutuatario come residenza principale e essere una casa da una a quattro unità. Se hai acquistato la casa entro un anno dall'applicazione, il minore del valore stimato e il prezzo di acquisto originale della casa verranno utilizzati per calcolare l'LTV. Se hai ereditato la casa, puoi utilizzare il valore stimato quando determini LTV.
Linee di credito per l'home equity (HELOC)
Le linee di credito domestico (HELOC) forniscono una linea di credito garantita contro la tua casa. Normalmente questi occupano una seconda posizione ipotecaria sul titolo della casa. Tuttavia, non è necessario un primo mutuo per ottenerne uno. La maggior parte degli HELOC sono mutui regolabili, quindi il pagamento varia a seconda dell'importo del prestito corrente e del tasso di interesse corrente. Come una carta di credito, paghi solo gli interessi sull'ammontare della linea di credito che stai utilizzando, e puoi pagare la linea di credito in giù o fuori e riutilizzare il prestito ripetutamente fino alla scadenza del periodo di prelievo. Se non si desidera un nuovo primo mutuo completo, ma se si desidera accedere all'equità della propria casa, se necessario, questa è un'opzione da prendere in considerazione.
Reverse Mutui
FHA offre l'Home Equity Conversion Mortgage (HECM) per gli anziani che detengono una sostanziale equità nelle loro case. FHA assicura questi prestiti e sono disponibili solo attraverso istituti di credito approvati FHA. Un HECM non richiede pagamenti mensili, e se hai abbastanza equity, puoi effettivamente effettuare pagamenti a vita per te. Può anche essere disponibile una somma forfettaria di denaro. Gli HECM richiedono che il proprietario della casa completi la consulenza ipotecaria inversa attraverso un'agenzia di consulenza per l'alloggio senza scopo di lucro approvata dalla FHA. Chiama l'HUD al numero 800-569-4287 per trovare un'agenzia di consulenza vicino a te.