Sommario:
La Federal Housing Administration ha aiutato gli americani a ottenere mutui a prezzi accessibili sin dal suo inizio nel 1934. La FHA protegge i prestatori rimborsandoli in caso di insolvenza dei proprietari, rendendoli più disposti a concedere prestiti a persone con un credito non perfetto. È un'agenzia del Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) che raccoglie i dati, compresi i punteggi medi di credito, per i suoi debitori. Il punteggio medio FICO per rifinanziamenti e acquisti FHA è aumentato nel corso degli anni.
Le basi
FHA ha un sistema di punteggio di credito a due livelli per assicurare i prestiti. I prestiti di primo livello richiedono un acconto minimo del 3,5%, mentre i prestiti di secondo livello richiedono almeno il 10%. Il primo livello comprende quelli con punteggio FICO di 580 o superiore, mentre il secondo livello comprende quelli compresi tra 500 e 579. L'FHA non assicura prestiti con importi inferiori a 500. L'acconto minimo si basa sul minore dei punteggi medi di credito per tutti mutuatari. Ad esempio, un mutuatario con un rapporto FICO tri-fuso con un punteggio medio di 753 e un co-mutuatario con un punteggio medio di 570, deve effettuare un acconto di almeno il 10 per cento.
Dati
Secondo un grafico FHA del 2011 secondo l'HUD, il punteggio medio del FICO sugli acquisti di case unifamiliari a gennaio è 703, in aumento rispetto ai 702 di dicembre 2010. Il punteggio medio di credito per rifinanziamenti di abitazioni unifamiliari tramite FHA è di 707, rispetto a 705 nel mese di dicembre 2010. Nell'ottobre 2010, l'HUD osserva che "per la prima volta il punteggio FICO medio per i casi assicurati ha raggiunto il livello 700 - in realtà 702". Il punteggio medio ha continuato a crescere leggermente nei mesi successivi per le operazioni di acquisto e rifinanziamento, secondo i dati dell'HUD.
considerazioni
La sottoscrizione manuale è un deterrente migliore per le frodi sui mutui rispetto ai sistemi di sottoscrizione automatica, secondo Housing Wire. Conosciuto anche come underwriting digitale, il processo di analisi dei criteri di qualificazione del credito del mutuatario con programmi software elettronici viene utilizzato dalla FHA e dai prestatori di mutui convenzionali. Il metodo FHA, la tecnologia Open To Approved Lenders (TOTAL), aveva un tasso di frode del 3,76% su un pool di 20.000 prestiti FHA utilizzati per gli acquisti domestici dal 2009 e 2010. Il punteggio medio FICO per i prestiti fraudolenti era 711.
Expert Insight
FHA ha ridotto il divario di punteggio FICO tra i suoi prestiti eccellenti e fair-rated nel 2010, secondo Housing Wire. La società di controllo qualità ipotecaria che ha fornito i dati, Quality Mortgage Service, riporta che nel 2006 il punteggio medio FICO per i mutui assicurati FHA classificati "eccellenti" era 665 e 603 per i prestiti "giusti". Questo intervallo di 62 punti è sceso a una differenza di 19 punti quattro anni dopo. I dati mostrano ottimi prestiti a partire dalla fine del 2010 ha avuto un punteggio medio di 707, mentre i prestiti equi hanno avuto un punteggio di 688. "Questa è una buona notizia per gli investitori a causa dell'aumento del numero di prestiti in corso per la cartolarizzazione", dice un dirigente dei servizi di ipoteca di qualità.