Sommario:
- Cos'è un pagamento ACH?
- Come funziona l'elaborazione dei pagamenti ACH?
- Quanto tempo ci vuole per un pagamento ACH da passare?
- Pro e contro dei pagamenti ACH
L'ACH - Automated Clearing House - è una rete che collega elettronicamente le banche partecipanti in tutto il mondo, ma principalmente negli Stati Uniti. È monitorato e gestito da NACHA, la National Automated Clearing House Association. L'ACH è in funzione dal 1972, sebbene NACHA non sia stata coinvolta fino al 1974. La Federal Reserve gestisce quasi tutte le transazioni ACH, oltre l'85%. Ciò dovrebbe darti una certa dose di sicurezza sul fatto che i tuoi sudati guadagni vengano gestiti correttamente quando e se vedi quelle lettere - ACH - spuntano qua e là sul tuo estratto conto.
Cos'è un pagamento ACH?
Quella notazione ACH sulla tua dichiarazione significa che hai autorizzato un pagamento elettronico a qualcuno o che qualcuno ti ha pagato elettronicamente. Le transazioni ACH possono apparire come "addebiti ACH" o "crediti ACH" o talvolta come "depositi diretti" o "pagamenti diretti".
Quasi ogni volta che si imposta un pagamento mensile ricorrente delle fatture, come con un prestatore di carte di credito o una società di servizi, queste transazioni sono pagamenti ACH. I pagamenti una tantum sono in genere pagamenti ACH, anche se vengono elaborati in modo leggermente diverso. E se il tuo datore di lavoro ti paga tramite deposito diretto, questo è quasi certamente anche un pagamento ACH.
Come funziona l'elaborazione dei pagamenti ACH?
I pagamenti ACH possono essere avviati ed elaborati in due modi. Forse vuoi essere sicuro che il tuo pagamento dell'auto non sia mai in ritardo o che tu non voglia il fastidio di scrivere un assegno o di autorizzare un pagamento ogni singolo mese. È possibile pianificare pagamenti automatici regolari che autorizzano il creditore a addebitare sul proprio conto bancario l'importo del pagamento ogni mese. Ciò implica fornire al mutuante il numero di routing della banca e il numero del tuo conto bancario.
Ma forse non vuoi correre il rischio che tu non abbia fondi sufficienti nel tuo account in quella data ogni mese, quindi preferisci autorizzare ogni pagamento come è dovuto. Questo è in genere un pagamento ACH, anche se non si scrive un assegno cartaceo o si visita personalmente la società a cui si sta effettuando un pagamento per poter scorrere la propria carta di debito o di credito. È una transazione una tantum autorizzata dall'utente che utilizza mezzi elettronici, in genere online. In entrambi i casi, la banca del prestatore invia una notifica elettronica all'ACH, solitamente tramite la Federal Reserve, e l'ACH ordina alla tua banca di prelevare la somma che hai autorizzato dal tuo conto e inoltrarla alla banca ricevente.
Questo potrebbe sembrare un caos se si pensa a quanti pagamenti ACH potrebbero essere autorizzati in tutto il paese in un dato momento. Le banche sarebbero sotto assedio elettronico per trasferire fondi ogni pochi secondi. Ecco perché NACHA richiede che le banche debbano inviare le richieste di transazione all'ACH in lotti a orari programmati, quattro volte al giorno.
Quanto tempo ci vuole per un pagamento ACH da passare?
NACHA ha cambiato le regole un po 'nel 2016 per consentire i pagamenti ACH nello stesso giorno. Tecnicamente, i fondi possono ora cancellare il tuo conto bancario lo stesso giorno in cui il pagamento è stato inoltrato. Realisticamente, tuttavia, di solito è il giorno successivo. L'intero processo richiedeva fino a quattro giorni prima del cambiamento.
In pratica, dovresti considerare che il denaro è andato via nel momento in cui fai clic con il mouse per autorizzare un pagamento o dal giorno in cui hai pianificato un pagamento automatico. Quando la tua banca riceve una richiesta per un pagamento ACH, generalmente blocca immediatamente i soldi nel tuo account. La transazione potrebbe apparire come "in sospeso" se controlli il saldo online ma quel denaro non è più disponibile per te ed è stato sottratto dal saldo disponibile.
Pro e contro dei pagamenti ACH
Niente potrebbe essere più efficiente di transazioni commerciali tramite pagamenti elettronici ACH e la maggior parte delle transazioni è gratuita. In genere, tuttavia, vi è una tassa per l'invio di denaro dal paese.
Naturalmente, stai trasmettendo informazioni bancarie sensibili - il tuo numero di conto bancario e il tuo numero di conto bancario - a terze parti e confidando che le terze parti le utilizzeranno solo come autorizzato. Questo può essere un po 'snervante, ma è lo stesso caso quando scrivi un assegno cartaceo. Il tuo account e i numeri di routing appaiono proprio lì in stampa. E NACHA detiene i dettagli più fini di come i pagamenti vengono elaborati vicino al suo gilet per impedire l'hacking del sistema da parte di soggetti non autorizzati. In effetti, gli episodi di frode sono stati abbastanza pochi e distanti tra loro nel corso degli anni.
Ti riservi il diritto di contestare le transazioni che non appaiono come autorizzate, anche se ciò può richiedere del tempo e nel frattempo rimarrai fuori dai fondi. È possibile contestare una transazione non autorizzata, la data o l'importo di un pagamento ACH. Non è possibile affermare di non aver ricevuto merce o servizi acquistati e si aspetta che i fondi vengano restituiti sul proprio account.
E anche se vinci la disputa, sei comunque responsabile per almeno alcuni dei soldi - $ 50 se piangi fallo entro due giorni o $ 500 se aspetti più a lungo. Le contestazioni devono essere ricevute entro 60 giorni dall'evento o non si è fortunati. Se ti rendi conto di una discrepanza, segnalalo alla tua banca il prima possibile.