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Il processo di assunzione di un mutuo di un genitore è noto come un assunzione. Quando si assume un mutuo, il tasso di interesse e gli altri termini rimangono gli stessi. Ti assumi i pagamenti e la proprietà ti viene trasferita. La tua capacità di assumere l'ipoteca dipende da diversi fattori, come il tipo di prestito, la data di origine del prestito, la tua storia creditizia e se il tuo genitore è vivo o deceduto.
La clausola Due-in-vendita
Se si desidera assumere il mutuo dei propri genitori, è necessario esaminare i documenti del prestito per determinare se questa è una possibilità. Cercare una clausola di debita vendita, che stabilisce che se la proprietà viene venduta o trasferita senza il consenso del mutuante, il prestatore può richiedere il pagamento completo di qualsiasi saldo dovuto. Questa clausola impedisce che la maggior parte dei prestiti sia ipotizzabile.
Mutui Assumibili
I prestiti convenzionali in genere non sono ipotizzabili. Si possono assumere solo prestiti garantiti dal Federal Housing Administration e dai prestiti del Dipartimento per gli affari dei veterani negli Stati Uniti. Anche in questo caso, avrai ancora bisogno dell'approvazione del mutuante prima che tu possa assumere legalmente il prestito. Se hai scarso credito o un reddito insufficiente, può rifiutare la tua richiesta.
Eccezioni per le case ereditate
Il Garn-St. Germain Act del 1982 specifica le situazioni in cui una clausola di debita vendita non può essere eseguita, anche se il mutuo la contenga. Sotto l'atto, se un parente eredita la casa e intende viverci, la clausola del debutto in vendita non può essere attivata quando il titolo viene modificato. Se hai ereditato la casa dei tuoi genitori, puoi mantenere l'ipoteca sul nome dei tuoi genitori senza apportare modifiche, oppure puoi assumere l'ipoteca. Avrai bisogno di notificare il mutuante della morte e probabilmente sarà necessario fornire una copia del certificato di morte.
Il processo di assunzione
I mutui originati prima del dicembre 1989 per i prestiti FHA o, nel marzo 1988, per i prestiti VA sono completamente ipotizzabile, il che significa che non dovrai soddisfare alcun requisito. Il tuo genitore dovrà semplicemente informare il creditore che vuoi avviare il processo di assunzione. In alcuni casi, è semplice come inviare un modulo firmato. Per i prestiti più recenti, dovrai dimostrare di essere affidabile.
I prestatori di solito hanno un pacchetto di assunzione da completare, con un'applicazione simile a quella che si dovrebbe compilare per un rifinanziamento. Dovrai inviare buste paga e moduli W-2, estratti conto bancari e un affidavit di identità. Dovrai anche consentire il controllo del credito. Possono essere applicate tariffe, ma in genere sono inferiori ai costi di chiusura tipici. Ad esempio, a partire dal 2015, le commissioni di Bank of America per un'ipoteca sono comprese tra $ 562 e $ 1,062.