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Per molti investitori, i conti pensionistici individuali di Roth (IRAs) sono una dolce opportunità per mettere da parte i soldi per la pensione e lasciarli crescere e composti, senza tasse. Sebbene gli investitori paghino denaro sui loro contributi annuali di Roth, prelievi qualificati o distribuzioni, non sono tassati - il che significa che gli utili di investimento di Roth sono sicuri dall'IRS. Tuttavia, un Roth IRA non è il biglietto per tutti - il diavolo è nei dettagli.
Tassi di imposta imprevedibili
Come regola generale, i professionisti delle tasse ti incoraggiano a rimandare una tassa finché è legalmente possibile - perché consegnare quei soldi all'IRS se potrebbe essere messo al lavoro per te ora? Questo è a volte vero per un Roth IRA, che richiede di pagare le tasse in anticipo per ottenere risparmi su tutta la linea. Se pensi di essere in una fascia di reddito più alta quando vai in pensione, un Roth IRA è una buona idea perché la tua aliquota fiscale è inferiore ora. Ma se si finisce per fare meno in pensione, le tasse saranno state più alte del necessario.
Penali di distribuzione anticipata
Se vuoi prelevare fondi Roth IRA prima di compiere 59 1/2, potresti essere responsabile del pagamento di una penalità del 10% sui guadagni di Roth - in contrapposizione ai tuoi contributi, che non sono mai penalizzati. Anche gli IRA Roth sono soggetti alla regola dei cinque anni, che stabilisce che non è possibile assumere una distribuzione qualificata finché l'account non è stato aperto per cinque anni, anche se nel frattempo si cambia 59 1/2. Lo stesso vale anche per i fondi che si consegnano a un Roth IRA: è necessario lasciarli sedersi per cinque anni.
Morte prematura
Sembra morboso, ma è qualcosa da considerare: potresti morire senza mai vedere un beneficio fiscale dal tuo Roth IRA. Almeno con un IRA tradizionale, puoi prendere una detrazione fiscale per il tuo contributo l'anno in cui lo fai. Con un Roth IRA, di solito devi aspettare fino al pensionamento per mettere le mani su quei guadagni esentasse.
Conversion Tax Blues
Una scappatoia del 2010 che elimina i limiti di reddito per le conversioni di Roth IRA ha molte persone che si affrettano a passare i loro tradizionali IRA e 401k ai conti Roth. Potrebbe essere una buona opportunità per risparmiare denaro, ma c'è un costoso svantaggio: le conversioni sono tassate all'aliquota dell'imposta sul reddito del proprietario dell'account. Ciò significa che, se decidi di convertire, potresti avere una bolletta delle imposte molto grande se il tuo portafoglio di investimenti è ampio.