Sommario:
- Tasso percentuale annuale
- Tassi di riferimento
- Tassi variabili e non variabili
- Determinazione di un buon APR
Trovare un buon APR per una carta di credito richiede più ricerca che confrontare i tassi di interesse pubblicizzati. I confronti basati sul punteggio di credito del titolare della carta, l'apprendimento di quanto interesse verrà addebitato su vari aspetti del conto e il funzionamento delle tariffe variabili rispetto a non variabili possono rivelare il miglior TAEG per le circostanze specifiche dei clienti.
Tasso percentuale annuale
Il tasso percentuale annuo su una carta di credito è l'interesse che viene addebitato dall'emittente sul saldo non pagato sul conto ogni mese. Ci sono diversi TAEG diversi che possono essere addebitati su una singola carta di credito, anche all'interno dello stesso ciclo di fatturazione. Ad esempio, una carta di credito può avere un TAEG per un saldo trasferito da un altro conto, un altro TAEG per gli acquisti e un tasso più elevato per gli anticipi di cassa. Per calcolare gli interessi che verranno addebitati su base mensile, ogni APR è diviso per 365 e quindi moltiplicato per il numero di giorni nel ciclo di fatturazione.
Tassi di riferimento
Un tasso di riferimento è un valore di riferimento che l'emittente della carta utilizza per determinare l'APR per i propri conti. Il benchmark più comunemente usato negli Stati Uniti è il Prime Rate. Questo tasso è stabilito dalle maggiori banche del paese come misura dei tassi di interesse che vengono addebitati ai loro debitori più bassi. Gli emittenti delle carte di credito determinano gli APR dei loro clienti aggiungendo un margine di punti percentuali alla tariffa principale. Il margine che si trova al di sopra del tasso principale è solitamente basato sui punteggi di credito dei titolari di carta combinati con offerte specifiche del programma, come tariffe introduttive o promozionali.
Tassi variabili e non variabili
Le carte di credito possono essere offerte sia a tasso variabile che a tasso fisso. Il tasso di interesse su una carta variabile cambierà se il tasso di riferimento si muoverà più in alto o più in basso. Ad esempio, se l'indice principale è regolato dal 3,25% al 3,75%, i conti variabili collegati a tale tasso di riferimento dovrebbero avere i loro TAEG corretti al rialzo dello 0,5%. L'APR su conti non variabili non è influenzato dalle variazioni delle tariffe di riferimento, ma gli emittenti si riservano in genere il diritto di adeguare i tassi di interesse in base ai ritardi di pagamento e ai cambiamenti nel mercato.
Determinazione di un buon APR
Trovare un buon APR inizia con confronti di tassi di interesse che vengono addebitati su diverse carte di credito per le persone con storie creditizie simili. In generale, più basso è il punteggio di credito del titolare della carta, maggiore è il margine sarà superiore al tasso di riferimento. Ad esempio, una tariffa pubblicizzata potrebbe essere applicabile solo ai titolari di carta che hanno punteggi di credito superiori a 750. I confronti APR dovrebbero essere effettuati in base alle specifiche dell'account. Se un bonifico è in lavorazione, l'APR potrebbe essere molto diverso dalle tariffe applicate sugli acquisti. Confrontare la scadenza delle tariffe promozionali può anche fornire informazioni sulla carta di credito che offre il miglior APR complessivo. Ad esempio, un APR su un'offerta promozionale che scade dopo 6 mesi può comportare costi di interesse sostanzialmente più elevati rispetto a un'offerta che scade in un anno.