Sommario:
Le persone che hanno depositato una bancarotta soffrono di una serie di effetti sul reddito e sul credito che possono rendere molto difficile qualificarsi per nuovi prestiti. Parte di questo dipende da ogni particolare situazione, incluso il tipo di fallimento (in genere Capitolo 7 o Capitolo 13) e qual è lo stato finanziario del debitore prima del fallimento. Ma è anche possibile generalizzare gli effetti di fallimento e restringere le opzioni di prestito per i debitori in difficoltà a poche opzioni. Poiché i fallimenti sono diventati più comuni, specialmente dopo i problemi di alloggio nel 2008, molti istituti di credito sono diventati più disposti a concedere prestiti ai debitori.
Problemi di credito
I fallimenti sono molto dannosi per il credito e da soli possono far cadere i punteggi del credito di centinaia di punti. Se combinato con altre azioni che spesso accompagnano una bancarotta, come il default o la preclusione del prestito, il credito può precipitare e rendere molto difficile per i debitori qualificarsi per qualsiasi tipo di finanziamento. Questo è il principale ostacolo all'ottenimento di un prestito dopo la dichiarazione di fallimento, sebbene possano essere applicate altre restrizioni. Gran parte del lavoro che il debitore deve fare si concentra sulla ricerca di un prestatore disposto a prestare a un mutuatario rischioso.
Prestiti tradizionali
I prestiti tradizionali sono fatti da istituti di credito che preferiscono vedere i mutuatari a basso rischio che non hanno un fallimento nei loro registri - o almeno hanno un fallimento che ha diversi anni. I debitori potrebbero dover pagare tassi di interesse più elevati e accontentarsi di importi inferiori per questi tipi di prestiti, ma possono spesso qualificarsi fin tanto che sono disposti ad aspettare. Molti istituti di credito ipotecario, ad esempio, prenderanno in considerazione il prestito a un debitore fintanto che il fallimento avrà almeno due anni. Ciò dimostra che il debitore ha gestito bene il credito negli ultimi tempi e può essere calcolato.
Prestiti in bancarotta
I prestiti di fallimento sono prestiti specifici progettati per persone che stanno attraversando un fallimento che non hanno altre opzioni di prestito. Questi prestiti sono più facili da ottenere per i debitori, ma anche venire con rischi. Per gestire i propri rischi, questi istituti di credito - spesso non tradizionali - richiedono tassi di interesse molto elevati, che possono creare ulteriori problemi di debito di cui il fallimento non si prenderà cura. I debitori potrebbero anche aver bisogno di ricevere il permesso per il prestito dal tribunale fallimentare.
rifinanzia
Un rifinanziamento sostituisce un debito esistente con un nuovo debito che è preferibilmente più facile da pagare, spesso con nuovi mutui. Ci sono particolari tipi di rifinanziare, come rifinanziamenti di fallimento FHA, che sono progettati per essere utilizzati durante un fallimento capitolo 13 quando il debitore deve effettuare pagamenti ai creditori per un massimo di cinque anni prima che i debiti vengono scaricati. Finché il debitore ha seguito questo piano per almeno un anno, il rifinanziamento aumenta i soldi extra che può utilizzare per terminare il piano in anticipo e finire il fallimento completamente.