Investire in un budget ristretto

Quando la conversazione si trasforma in Wall Street, ti volti e vai via? Nell'economia di oggi, investire è nella lista delle cose da fare, subito dopo aver pagato l'ipoteca, acquistato cibo, versato le carte di credito, aver contribuito al fondo scolastico dei bambini, gestito quelle spese mediche e … beh, come continua la lista, investire è un modo per scivolare fuori dalla pagina.

Le scorte possono essere investimenti "spaventosi", ma possono anche offrire il massimo ritorno. Con un budget limitato, è bene fare attenzione, ma è anche bene iniziare a capire i rischi corretti.

Lo stile di vita è una scelta. Se il tuo attuale stile di vita utilizza tutto il tuo reddito, è tempo di ridurre. Torna al budget e inizia a spremere. Nessuno muore cancellando il cavo o tagliando il servizio delle celle.

Jim Heitman, Consulente finanziario, Pianificazione finanziaria della bussola

Il tempo è denaro

Investire non è solo per i ricchi, e chi ha un reddito modesto o moderato potrebbe averne bisogno ancora di più.

Mentre il concetto di pensione potrebbe sembrare un po 'ottimistico per chi ha a che fare con bollette gonfie e spese senza fine, pianificare ora, indipendentemente dalla tua età o situazione finanziaria, non può che giovarti in futuro. La tua pensione potrebbe dipendere da ciò.

"Stavo pensando a questo l'altro giorno mentre ero sdraiato sul divano con la malattia e guardavo un sacco di eventi sportivi", ha detto il consulente finanziario Ken Weingarten della Weingarten Associates, LLC. "Mentre venivo bombardato da spot pubblicitari per auto e birra, continuavo a pensare alle centinaia, se non migliaia, di messaggi che ognuno di noi riceve ogni giorno per spendere soldi. Quanti messaggi riceviamo ogni giorno per risparmiare?"

Ma se vuoi che il tuo conto in banca sopravviva a te - o almeno duri abbastanza a lungo per darti un bel trasferimento - devi metterne un po 'da parte. E un modo per aiutare è attraverso gli investimenti.

Inizia con una strategia

Se gli investimenti sono caduti dalla tua lista di cose da fare - e dal tuo radar - è il momento di dargli un'altra possibilità.

Anche se le basi delle azioni e delle obbligazioni ti sfuggono, pensa di iniziare a immergere il dito in acqua ora in modo da non dover ricorrere ai tuoi risparmi di emergenza più tardi solo per soddisfare le tue spese di base.

"Inizia a visualizzare e parlare della pensione con il tuo coniuge e i tuoi amici", ha detto la consulente finanziaria Laura Scharr-Bykowsky di Ascend Financial Planning, LLC. "Mantenerlo in primo piano e al centro può essere utile per motivarti.Pongo nei miei laboratori di pensionamento che le persone creino un collage della loro pensione ideale.Scegli le foto di dove vorresti vivere e cosa vorresti fare, e metti che in un punto in cui puoi vederlo spesso."

Pensa ad un tipico giorno di pensionamento, disse Scharr-Bykowsky, o immagina come sarà la vita all'età di 90 anni. Questa visualizzazione aiuta ad ancorare il futuro nella realtà, piuttosto che in un tempo e un luogo lontani e immaginari. E una volta che puoi immaginare il tuo futuro, puoi iniziare a mettere in atto piani concreti.

È bene iniziare con un budget che include i risparmi per la pensione.

"Il flusso di cassa è il re nel mondo finanziario", ha affermato Jim Heitman, consulente finanziario di Compass Financial Planning. "Ad esempio, dì che il tuo datore di lavoro ha un piano 401 (k) a cui puoi contribuire. Progetta un piano di spesa che presuppone una paga da portare a casa leggermente inferiore, quindi iscriviti al 401 (k) per ridurre il tuo take-home di così tanto Ora, stai automaticamente risparmiando per la pensione."

Gioca sicuro - ma non troppo sicuro

Se hai una cassaforte piena di contanti o solo qualche spicciolo, non investire più di quanto puoi permetterti di perdere.

Mentre può consolidare il tuo futuro, investire può anche danneggiare le tue finanze se prendi troppi rischi. Prendi troppo poco il rischio, però, e potresti finire con un conto di risparmio stagnante che non riesce a tenere il passo con l'inflazione.

È importante notare quali investimenti comportano un rischio maggiore.

"La liquidità e le obbligazioni hanno una volatilità inferiore rispetto alle azioni - in particolare titoli azionari a piccola capitalizzazione (investimenti in società minori)", ha affermato Scharr-Bykowsky. "Tuttavia, se aumenti la tua partecipazione nella classe di attività a valore small cap, puoi ridurre l'esposizione azionaria complessiva (importo investito in azioni e azioni)."

Heitman ha convenuto di essere troppo cauto con investimenti basati sul denaro, come CD, rendite fisse e mercati monetari, ma ha avvertito che il rischio troppo basso può lasciarti indietro.

Le azioni e altri investimenti azionari possono fluttuare drammaticamente, causando al massimo disagio e panico negli scenari peggiori. Ma Heitman ha detto che quegli investimenti "spaventosi" offrono migliori probabilità di vincere l'inflazione nel tempo.

"È necessario assumersi maggiori rischi per ottenere un rendimento migliore nel lungo periodo", ha detto.

È importante mantenere un portafoglio completo, ha affermato Scharr-Bykowsky, suggerendo modelli di investimento che favoriscono risorse diverse per migliorare le prestazioni e ridurre i rischi.

"Questi portafogli semplici ea basso costo hanno una volatilità molto inferiore rispetto al tipico portafoglio 60/40 (60% di azioni, 40% di strumenti a reddito fisso)", ha affermato.

Solo tu puoi decidere quanto puoi permetterti di perdere - e quanto potresti guadagnare nel processo.

Puoi farlo? Si, puoi

Anche quelli con budget limitati e poco reddito disponibile possono iniziare a investire per la pensione. Meno ce ne è, più è importante iniziare adesso e Scharr-Bykowsky ha detto di creare un conto di investimento seguito rapidamente stabilendo il fondo di emergenza.

"La riserva di emergenza è molto importante per queste persone (con pochi soldi da spendere)", ha detto Scharr-Bykowsky. "La loro migliore strategia di risparmio sarà quella di massimizzare un account 401 (k) e / o IRA - contribuire a ottenere la corrispondenza completa, se disponibile, quindi concentrarsi sul proprio fondo di emergenza".

Pagarsi prima potrebbe sembrare un cliché, ma la ragione per cui lo senti così spesso è perché funziona davvero. Uno studio condotto dal Employee Benefit Research Institute (ERBI) ha rilevato che la partecipazione a conti pensionistici sul posto di lavoro aumenta drammaticamente in caso di opt-out rispetto a una clausola di opt-in.

Ma se ti senti ancora abbattuto su dove trovare i fondi di investimento, ricorda che quasi tutti hanno opzioni.

"Lo stile di vita è una scelta", ha detto Heitman. "Se il tuo attuale stile di vita utilizza tutte le tue entrate, è il momento di ridurre le spese, tornare al budget e iniziare a spremere. Nessuno muore dall'annullamento del cavo o dal servizio di telefonia mobile".

Esamina le tue necessità e i tuoi lussi - sii onesto e completo - e poi decidi cosa puoi fare a meno.

Inoltre, pensa di consultare un consulente finanziario certificato, come uno registrato presso l'Associazione nazionale dei consulenti finanziari personali.

Più passi prendi, più sarai vicino a un futuro finanziario sicuro.

Investire per il finanziariamente insicuro

Non sei sicuro di come costruire i tuoi risparmi per la pensione con un budget limitato? Jean Setzfand, direttore della sicurezza finanziaria dell'AARP, offre questi suggerimenti:

1. Valuta la tua situazione. Strumenti on-line come il calcolatore di pensionamento AARP ti aiutano a sapere quanto risparmiare. Non scoraggiarti se il numero sembra essere troppo grande. Inizia in piccolo - attraverso la magia della capitalizzazione, anche le piccole quantità investite ora possono crescere drammaticamente nel tempo.

2. Assegna il tuo risparmio. Se vuoi salvare, ma non lasciare nulla alla fine del mese, potrebbe essere il momento di rivedere le tue spese. Fai una lista di bisogni contro desideri. Ci sono anche alcuni "desideri" che puoi rinunciare a destinare al risparmio?

3. Se il tuo datore di lavoro offre un 401 (k), iscriviti e contribuisci almeno in misura sufficiente a soddisfare qualsiasi incontro con il datore di lavoro: è denaro gratuito. Se non hai accesso ai risparmi sul posto di lavoro, apri un IRA con un provider affidabile a basso costo che è garantito da FDIC / SIPC.

4. Guardarsi intorno Le commissioni e le spese possono variare ampiamente tra diversi investimenti e prodotti finanziari. Utilizzare un broker di sconti e acquistare e vendere investimenti online può contenere i costi. Inoltre, considera i fondi indicizzati, che generalmente costano meno di altri fondi.