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Vuoi sapere cosa puoi fare ora per risparmiare e investire per il tuo futuro? Potresti sentire che un Roth IRA è la soluzione migliore, ed è un buon consiglio per alcuni motivi.
Paghi le tasse sui tuoi contributi a un Roth IRA oggi, ma non quando effettui prelievi dall'account in futuro. Dal momento che molte persone si aspettano di trovarsi in una fascia di tasse più alta lungo la strada (dal momento che sperano di guadagnare più tardi nella loro carriera), si ottiene una strategia di risparmio efficiente dal punto di vista fiscale poiché ora paghi meno tasse. Significa anche che tutto ciò che guadagni in un Roth è esentasse.
È inoltre possibile contribuire a conti pensionistici come 401 (k) s o IRA SEP. Questi account sono soggetti a tassazione differita, il che significa che puoi detrarre i tuoi contributi dalla tua bolletta corrente, ma pagherai le tasse quando ritiri i soldi in futuro.
Accoppiare un account con pagamento differito con qualcosa come un Roth ti offre un approccio equilibrato al risparmio previdenziale. Ma non sarebbe bello se esistesse un account che ti permettesse di contribuire con denaro esentasse, prelevare denaro esentasse, e godere dei guadagni del conto esentasse?
Ci sono buone notizie se sei interessato. Un account come questo esiste e può aiutarti a costruire la tua ricchezza se sai come usarla.
Come un HSA può aiutarti a costruire il tuo gruzzolo
I conti di risparmio sanitario, o HSA, sono account con vantaggio fiscale. I soldi che contribuisci sono esenti dall'imposta sul reddito. Puoi investire in azioni e fondi all'interno della tua HSA, e qualsiasi guadagno di investimento è esente da tasse. Quando spendi i soldi nella tua HSA su spese sanitarie qualificate, quello il denaro è anche esentasse.
L'HSA è progettato per aiutarti a ridurre il tuo reddito imponibile mentre costruisci una riserva di cassa che puoi utilizzare per le spese mediche. Ma come può aiutarti a costruire ricchezza e finanziare la tua pensione?
Gli HSA sono speciali perché, oltre ai benefici fiscali, i soldi che contribuisci si rinnovano di anno in anno. Non lo fai avere per spenderlo. (Questo è diverso da FSA, o account di spesa flessibile fare bisogno di spendere soldi che hai messo in una FSA, altrimenti perdi i fondi alla fine dell'anno.)
Se puoi contribuire alla tua HSA durante i tuoi anni giovani e sani e non immergerti nei fondi, avrai un gruzzolo di notevoli dimensioni che potrai dedicare alle spese mediche in pensione. Questo è un grosso problema, dal momento che i costi medici potrebbero essere il tuo singolo elemento pubblicitario più grande che rischia di compromettere il budget della tua pensione.
Fidelity stima che le coppie medie in buona salute di 65 anni spenderanno $ 245.000 per l'assistenza sanitaria durante il pensionamento. Ciò presuppone che possano utilizzare aiuti federali come Medicare e non includano costi come cure a lungo termine o farmaci da banco.
È un lotto di denaro - e ti viene tassato su quella spesa. Ma cosa succede se hai finanziato la tua HSA per tutta la tua vita lavorativa, usato il tuo normale reddito e il tuo budget per pagare l'assistenza sanitaria come ne avevi bisogno, e hai usato i soldi nella tua HSA dopo che ti sei ritirato?
L'attuale contributo massimo a un HSA è di $ 3.400 per i minori di 55 anni. Supponiamo che tu abbia 30 anni e contribuisca al massimo al tuo conto di risparmio sanitario fino al pensionamento all'età di 65 anni, avresti $ 325,482,22 (ipotizzando un rendimento del 5%).
Potresti spendere tutti quei soldi per occuparti delle tue necessità di assistenza sanitaria, il tutto senza pagare le tasse in un centesimo. Se puoi utilizzare un HSA in questo modo, ti aiuterà a gestire un'enorme spesa di pensionamento, riducendo al minimo le tasse che devi pagare per i tuoi guadagni futuri.
Chi può usare un HSA?
Prima di precipitarti ad aprire il tuo conto di risparmio, sappi che c'è un avvertimento: puoi aprirne uno solo se al momento hai un'assicurazione sanitaria altamente deducibile. Questi sono noti come HDHP e l'IRS considera le persone con un piano che include un massimo di $ 6.550. La franchigia minima deve essere $ 1,300.
Piani altamente deducibili potrebbero non avere senso se al momento soffri di problemi di salute o preoccupazioni e richiedi molta cura e cura. Ma se sei giovane, sano e non frequenti medici o specialisti, puoi godere di un premio mensile più basso e risparmiare in un HSA.
Se scegli di assumere un HDHP in modo da poter utilizzare un HSA, assicurati di avere abbastanza riserve in contanti da utilizzare nel caso in cui sia necessario pagare l'intero importo della franchigia. In questo modo, sai che puoi pagare immediatamente per qualsiasi problema di salute che si manifesti, senza doverti indebitare o irrompere nella tua HSA prima di dare ai tuoi contributi la possibilità di crescere.