Sommario:
I potenziali proprietari di case che acquistano un mutuo possono considerarne uno sostenuto dalla Federal Housing Administration, parte del Dipartimento per gli alloggi e lo sviluppo urbano del governo degli Stati Uniti. Questi mutui, comunemente noti come prestiti FHA, alleggeriscono alcuni requisiti ipotecari e consentono ad alcuni mutuatari di acquistare immobili con un acconto del solo 3-1 / 2 percento del prezzo di acquisto della casa.
sfondo
Secondo il sito web ufficiale del Dipartimento per gli alloggi e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti, l'Amministrazione federale delle abitazioni ha aiutato i mutui dal 1934. Sebbene i finanziatori approvati dal governo esaminino le domande dei mutuatari e emettano i mutui, la Federal Housing Administration, o FHA, fornisce un'assicurazione sul debito. Poiché l'assicurazione governativa rimuove parte del rischio derivante dal processo di mutuo, gli istituti di credito in genere approvano i mutui FHA per i mutuatari che potrebbero non essere idonei per altri prestiti non assicurati.
Requisiti
Per ottenere l'approvazione per un mutuo FHA, il richiedente deve soddisfare determinati requisiti. Il mutuatario deve pagare un premio per l'assicurazione ipotecaria, secondo il sito web FHA, per aiutare a compensare le perdite da debiti non pagati. I mutuatari FHA devono inoltre rispettare due coefficienti: uno che misura l'ammontare delle rate mensili del mutuo rispetto all'importo del reddito mensile e quello che misura l'ammontare totale dei pagamenti mensili richiesti - compresi i pagamenti ipotecari, pagamenti auto, carte di credito e altri debiti - contro il reddito mensile. I mutuatari FHA devono anche compilare una lista di controllo del prestito che include elementi di base come il numero di previdenza sociale, lo stipendio mensile lordo, il valore di tutti i beni personali, gli stub di controllo recenti e le dichiarazioni dei redditi personali.
Rifiuto
Secondo il sito web di ipoteca FHA Info, molte persone che vengono negate per un mutuo FHA ricevono quella decisione sulla base delle prestazioni del credito passato. La recente cronologia dei pagamenti su altri debiti gioca un ruolo importante nella decisione di credito FHA e gravi problemi di credito come i giudizi o l'attività di riscossione negli ultimi due anni possono portare al rifiuto del credito. I candidati che non rientrano nei rapporti debito / reddito approvati dalla FHA possono anche ricevere un diniego, in quanto la FHA richiede che i mutuatari abbiano un pagamento massimo del mutuo per un reddito effettivo del 29% e un pagamento totale massimo per il reddito effettivo del 41%. Infine, secondo FHA Info, ogni stato impone limiti per gli importi dei mutui FHA, e i richiedenti che cercano mutui di grandi dimensioni che superano questi limiti possono ricevere un diniego.
Prequalificazione
Per prequalificare un mutuo FHA, i candidati devono solo dimostrare la capacità di ottenere un impiego e una storia lavorativa stabile che include il lavoro con lo stesso datore di lavoro per almeno due anni. Secondo FHA Info, i mutuatari devono anche non avere pignoramenti o fallimenti negli ultimi tre anni. Sebbene i finanziatori possano prequalificare i candidati per le ipoteche FHA, il processo di approvazione finale richiede una revisione più approfondita e alcuni candidati prequalificati possono essere negati.
considerazioni
Sebbene i mutui FHA consentano agli acquirenti di acquistare una casa con un acconto del 3-1 / 2%, il mutuo ipotecario per la casa di acquisto osserva che i premi assicurativi obbligatori possono rendere i prestiti FHA molto più costosi rispetto alle alternative convenzionali. Inoltre, i premi assicurativi elevati possono influire sull'equità della casa e i prestiti FHA possono avere tassi di interesse più elevati rispetto a mutui convenzionali analoghi.