Come incassare un 401 (k) per pagare il debito

Se raggiungi l'età di 59 1/2, lascia il tuo lavoro o sei disabile, puoi incassare il tuo 401 (k) in qualsiasi momento. Altrimenti, puoi chiedere al tuo datore di lavoro di liberare denaro dal tuo conto 401 (k) per pagare i debiti derivanti da difficoltà finanziarie, un prelievo di Internal Revenue Service per le imposte arretrate o un accordo di divorzio ordinato dal tribunale. Dovrai compilare alcuni documenti che spiegano la richiesta prima che il trustee 401 (k) ti rilascerà i soldi. I regolamenti limitano i tipi di disagio che si qualificano per il prelievo anticipato, e sarai soggetto a tasse, trattenute e, eventualmente, una penalità di ritiro anticipato.

Un datore di lavoro e un impiegato stanno discutendo. Credi: Design Pics / Design Pics / Getty Images

Severità del bisogno

Per qualificarsi per un disagio finanziario, devi dimostrare di aver bisogno del denaro a causa di un bisogno immediato, necessario e pesante. Il tuo datore di lavoro deve applicare norme oggettive e non discriminatorie per valutare la gravità delle tue necessità. Ad esempio, il tuo datore di lavoro potrebbe bloccare il tuo accesso a 401 (k) contanti per estinguere un debito dall'acquisto di una barca o di una TV di grande schermo, ma andrà bene per pagare i funerali di un familiare o per un bisogno medico urgente.

Ragioni consentite

I regolamenti dell'IRS elencano sei motivi di difficoltà che indicano un bisogno immediato e urgente: riparare i danni a casa, pagare le spese funebri di un parente stretto, evitare la preclusione o lo sfratto, pagare le spese di istruzione qualificato, acquistare la casa principale e pagare le spese mediche. È necessario ridurre questi costi per eventuali rimborsi ricevuti. Le regole consentono al commissario Internal Revenue di qualificare altri eventi straordinari o inusuali come disagi.

Restrizioni sugli esborsi per difficoltà

Potresti qualificarti per un esborso di difficoltà 401 (k) per estinguere il tuo debito, ma devi osservare alcune restrizioni. È possibile ricevere solo quanto basta per soddisfare il debito e le eventuali penali o imposte derivanti dal prelievo. Devi anche dimostrare di aver ragionevolmente esaurito le tue altre opzioni per aumentare i soldi, come vendere la tua casa per le vacanze o ottenere un prestito bancario. Puoi prelevare denaro che hai contribuito ma non guadagni con quel denaro. Dopo aver ricevuto i soldi, devi aspettare sei mesi prima di contribuire a un piano di pensionamento.

Vantaggi e svantaggi

Il principale vantaggio di un ritiro difficile è che ottieni denaro di cui hai veramente bisogno. Il rovescio della medaglia comprende la perdita di guadagni esentasse sul denaro che si ritira, la ritenuta del 20% trattenuta dal datore di lavoro, la fattura fiscale per l'importo distribuito e una possibile penalità di ritiro anticipato del 10%. Tuttavia, puoi evitare la sanzione se il denaro è quello di pagare un debito relativo a una disabilità, un trattamento medico, un accordo di divorzio o un prelievo IRS o se hai lasciato il lavoro dopo aver compiuto 55 anni. Un'alternativa è prendere in prestito denaro dal tuo 401 (k), che non innescherà imposte, ritenute o penali; I prestiti 401 (k) sono soggetti alle regole relative all'importo massimo, al tasso di interesse e al termine di rimborso.